Корреспондентские отношения с коммерческими банками: цели, технологии установления и развития

Корреспондентский субсчет — банковский счет филиала банка в подразделении расчетной сети Банка России.

Счета межфилиальных расчетов (счета МФР) — счета, открываемые на балансах головной конторы, филиалов для учета взаимных обязательств и платежей.

Банк-корреспондент — банк (филиал), открывший корреспондентский счет (счет лоро) другому банку (филиалу) (банку-респонденту) и выполняющий по этому счету операции, предусмотренные в договоре между ними.

Банк-респондент — банк (филиал), открывший корреспондентский счет в другом банке (филиале) и являющийся его распорядителем.

Корреспондентский счет лоро — корреспондентский счет, открываемый банкомкорреспондентом банку-респонденту, по которому банк-корреспондент проводит операции перечисления и зачисления средств в соответствии с законодательством и договором. Является корреспондентским счетом ностро в банке-респонденте.

Банк — отправитель платежа — подразделение расчетной сети Банка России, банк, филиал, которые по поручению плательщика, взыскателя или по собственным платежам начинают операцию перевода денег (списания, зачисления) по корреспондентскому счету (субсчету), счету МФР.

Банк — исполнитель платежа — подразделение расчетной сети Банка России, банк, филиал, которые на основании полученных от банка — отправителя платежа расчетных документов отражают указанные в них операции на корреспондентском счете (субсчете), счете МФР.

Поручение банка — платежное поручение, составленное банком — отправителем платежа, которое является основанием для проведения операции по корреспондентскому счету (субсчету) в Банке России, корреспондентскому счету лоро и активному счету МФР.

Дата перечисления платежа (ДПП) — дата перечисления платежа с одновременным выполнением бухгалтерских проводок банком-респондентом'и банком-корреспондентом в корреспондентских счетах ностро и лоро, а также двумя подразделениями одного банка в активном и пассивном счетах МФР. ДПП устанавливается банком — отправителем платежа с учетом срока прохождения документов (документопробега) до банка — исполнителя платежа и указывается на каждом документе банка — отправителя платежа (поручении, реестре предстоящих платежей). В выписке из счета за ДПП принимается день (число, месяц), за который дана выписка. При перечислении платежа через расчетную сеть Банка России ДПП не устанавливается. В отдельных случаях (перераспределение ресурсов между подразделениями банка, пополнение корреспондентского счета лоро, возврат средств с корреспондентского счета лоро) ДПП может устанавливаться банком — исполнителем платежа в подтверждение получения денег от банка — отправителя платежа, перечисленных им через расчетную сеть Банка России.

Транзитные платежи — платежи, проводимые банком, филиалом по поручению другого банка, филиала в третий банк, филиал.

Внутрибанковская расчетная система — система технических, телекоммуникационных средств и организационных мероприятий, обеспечивающая возможность проведения расчетных операций между подразделениями банка с использованием счетов МФР.

Маршрут платежа — направление платежа от плательщика до получателя в указанной последовательности корреспондентских счетов (субсчетов) банков, филиалов, счетов МФР.

Способы передачи информации — передача информации по каналам связи, на магнитных носителях, на бумаге и т.д.

Клиент — владелец счета (в том числе банк, филиал), открытого в банке, филиале, в подразделении расчетной сети Банка России.

Выбор банка-корреспондента, принятие решения о вступлении с ним в корреспондентские отношения и оформление этих отношений.

Корреспондентские отношения может инициировать любой банк. Вопрос об установлении таких отношений с новым банком (банками) становится актуальным тогда, когда банк с целью расширения или совершенствования своих операций должен начать пользоваться услугами других банков, способных предоставить требуемые услуги быстрее, качественнее, дешевле (либо предоставить такие услуги, которые более нигде невозможно получить).

При этом выбор корреспондента в основном зависит от клиентов данного банка (объемов, стабильности и географической ориентации их бизнеса) и от его собственных интересов и планов. Уяснив эти основные предпосылки выбора партнера, т.е. проанализировав хозяйственные связи клиентов, характер их платежного оборота, схемы реализации продукции и закупок и т.д., а также четко определившись с собственными планами, наконец, не забывая, что установление корреспондентских отношений требует определенных затрат, банк должен решить, стоит ли ему установить отношения с одним или несколькими новыми корреспондентами, с каким (ка-кими) именно и отношения какого типа — с односторонним корреспондентским счетом или со счетами двусторонними (в таком случае корреспондент будет именоваться «корреспондент со счетом»). Для этого есть только один способ — внимательно изучить всю возможную информацию о банках соответствующего региона (или страны), среди которых предполагается выбрать тот банк (банки), с которым целесообразно установить корреспондентские отношения.

Когда такой банк выбран, следует направить ему соответствующее письмо-заявление, приложив к нему необходимые сведения о себе (документы), исходя из того, что потенциальный партнер захочет и имеет право узнать как можно больше о том, что представляет собой обратившийся к нему банк.

Если выбранный банк согласен установить корреспондентские отношения, то они начнутся с оформления открытия счета (счетов). При этом необходимо исходить из того, что взаимоотношения банков-корреспондентов строятся исключительно на доверительной и одновременно на- взаимовыгодной договорной основе, т.е. обе стороны должны хотеть и быть готовы действовать в пользу друг друга. Соответственно в договорах устанавливаются порядок открытия, ведения и закрытия счетов, режим взаимодействия, порядок оказания и цена услуг, оказываемых ими друг другу в рамках данных отношений (за проведение операций по корреспондентским счетам обычно взимается плата в процентах от дебетовых оборотов по соответствующему счету), возможные льготы друг другу (например, преимущественное право на льготный межбанковский кредит, выплата процента за неснижаемый остаток средств на корреспондентском счете и др.), права, обязанности и ответственность сторон.

Для открытия таких счетов нужен целый пакет документов, куда могут входить (помимо заявления): нотариально заверенная копия лицензии; нотариально заверенные копии устава и свидетельства о регистрации; письмо регистрирующего органа и копия выписки о перечислении средств с накопительного счета на основной корреспондентский счет; письмо ТУ ЦБ с подтверждением согласования кандидатур руководителя и главного бухгалтера банка; свидетельства (справки) о постановке банка на учет в налоговом органе, Пенсионном и других внебюджетных фондах; письмо о постановке на учет в государственном регистраторе предприятий и организаций (присвоенные банку коды по общероссийским классификаторам); нотариально заверенные карточки с образцами подписей.