Привлечение банком вкладов и депозитов

Что касается компенсации вкладов, то в 28% обследованных систем предусматривалась компенсация любых вкладов, в 37% компенсировалась большая часть вкладов, в 24% исключалась компенсация вкладов в иностранной валюте, в 70% не компенсировались межбанковские вклады, в 24% гарантировалась компенсация только вкладов домашних хозяйств и физических лиц, в 90% были установлены потолки компенсации.

Накопленный опыт работы систем защиты вкладов в разных странах выявил и определенные негативные моменты. Многие правительства оплачивали обязательства несостоятельных финансовых институтов и тем самым изменили поведение вкладчиков и банкиров. Вкладчики перестали быть «разборчивыми» при выборе банка, не требовали от банков защищать стоимость своих вкладов. А банкиры перестали беспокоиться о возможности массового изъятия вкладов, поэтому могли выдавать более рискованные кредиты, что в свою очередь увеличивало риски банковской системы. Компромисс между проблемой регулирования ликвидности банковской системы и проблемой предотвращения массового изъятия вкладов из банков во многих странах найден в форме общественно-государственной организации, выполняющей функцию гарантирования вкладов.

Системы гарантирования эволюционируют. В основе этого процесса лежит тот факт, что в своей деятельности банк опирается на ресурсы двух типов: на постоянные ресурсы (собственный капитал и долгосрочная задолженность банка) и более изменчивые привлеченные ресурсы. Объем последних во многом зависит от участия банка в системе гарантирования и от размера гарантированной компенсации вкладов в случае банкротства банка. С этой точки зрения система гарантирования играет важную роль в обеспечении безопасности не только отдельных банков, но и банковской системы в целом, так как укрепляет доверие вкладчиков.

В России проблема создания механизма гарантирования банковских вкладов населения весьма нервно обсуждалась много лет, но к ее практическому решению приступили только в 2004 г.

В 2003 г. Банк России разработал и обнародовал для обсуждения проект Положения «Об оценке соответствия банка критериям допуска в систему страхования вкладов». При этом имелось в виду, что такой документ будет иметь смысл только после того, как появится соответствующий закон, проект которого много лет не мог «пройти» Государственную Думу.
Долгожданный Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ был подписан Президентом 23 декабря 2003 г. В соответствии с ним в России впервые создаются общенациональный фонд обязательного страхования банковских вкладов физических лиц и соответствующий орган управления в форме государственной корпорации — Агентство страхования вкладов (ст. 38 Закона «О банках и банковской деятельности», приведенная ранее, современную свою редакцию получила как раз после принятия Закона № 177).

Основываясь на нормах последнего Закона, Центробанк в течение 2004 и 2005 гг. решает посредством многоходовой процедуры, соответствует ли каждый банк, даже давно имеющий право привлекать деньги физических лиц и вести их счета (таких, напомним, на 1 января 2004 г. было 1190), требованиям к участникам системы страхования вкладов, т.е. сохранить за ним указанное право или отобрать его. Для этой уникальной по форме и далеко не бесспорной по сути процедуры используются нормы самого Закона, а также следующих нормативных актов Банка России:

• Указание «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» от 16 января 2004 г. № 1379-У;

• Положение «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» от 16 января 2004 г. № 248-П;

• Положение «О порядке рассмотрения Банком России заявления об обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» от 16 января 2004 г. № 247-П;

• Указание «О порядке составления и представления банками отчетности об остатках подлежащих страхованию денежных средств физических лиц, размещенных во вклады» от 1
апреля 2004 г. №1416-У;

• Указание «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» от 1 апреля 2004 г. № 1417-У;

• Указание «О порядке направления требования Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами» от 16 июля 2004 г. № 1476-У;

• Указание «О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов» от 16 июля 2004 г. № 1477-У и др.

В результате могут последовать события двоякого рода: с одной стороны, банковская система в целом (в оставшейся ее части) может приобрести большую устойчивость, поскольку усилится доверие к банкам со стороны людей, пользующихся их услугами, с другой же стороны — ситуация на рынке вкладов населения для многих банков, особенно малых и средних, может поменяться самым решительным образом, причем в неблагоприятную сторону (многие из таких банков могут вообще лишиться банковских лицензий). В связи с этим вполне вероятны также неблагоприятные последствия для населения, особенно в регионах, где у людей и так нет или почти нет возможности выбирать между банками. Весьма вероятны также споры и конфликты между проверяемыми коммерческими банками и Центральным банком (его ТУ).

Недопущение панического изъятия вкладов из банков нельзя связывать только с рассмотренным выше механизмом их гарантирования за счет специально формируемого денежного фонда. Как уже отмечалось, многие страны вполне обходятся системами прямо не выраженных гарантий. В этой связи значительный интерес для наших банков и их клиентов — физических лиц представляют два источника.

Один из них — фонды обязательного резервирования (ФОРы). Средств, концентрируемых в этих фондах и в случае ликвидации в обязательном порядке подлежащих направлению на удовлетворение претензий вкладчиков, обычно вполне хватает на выплаты по вкладам в пределах до 1 тыс. долл.

Другой возможный источник удовлетворения требований вкладчиков — достаточно большие суммы, числящиеся в последние годы на корреспондентских счетах банков в подразделениях Банка России, являющиеся фондами предстоящих платежей.