Банковский клиринг

Организатором межбанковского клиринга и исполнителем соответствующих функций, названных выше, в зависимости от разных обстоятельств могут выступать:

• центральный банк страны — для всей банковской системы (а для региональных групп банков — его территориальные расчетные подразделения);

• клиринговые (расчетные) палаты или центры разного масштаба действия;

• специальные клиринговые банки;

• крупнейшие коммерческие банки (в которых открыты корреспондентские счета множества других банков).

• клиринговые отделы головных контор многофилиальных банков — для расчетов и платежей по счетам МФР.

Клиринговые палаты.

Такие палаты представляют собой НКО, специализирующиеся на двусторонних или многосторонних взаимозачетах (централизованных расчетах взаимных обязательств и безналичных платежах) для банков. Они могут возникать и на основе неформального соглашения между большим или меньшим числом банков, связанных корреспондентскими отношениями. Однако для полноценной работы они должны быть легализованы и получить лицензии от ЦБ РФ.

Нормативная база возникновения и деятельности клиринговых палат (центров) включает в себя прежде всего два документа Банка России (приняты в феврале 1993 г.):

• Временное Положение «О клиринговом учреждении»;

• Временное Положение «О порядке выдачи лицензий клиринговым учреждениям».

В первом из названных документов содержатся перечень специфических операций палаты, обеспечивающих проведение клиринга (состав клиринговых операций), а также список банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга. В состав клиринговых операций включены:

1) прием расчетных документов от клиентов палаты (в электронной форме);

2) ввод с автоматизированных рабочих мест расчетных документов с магнитных носителей (допускается также использование документов на бумаге);

3) идентификация и контроль поступающих расчетных документов на наличие в базе данных палаты банка-плательщика и банка-получателя;

4) контроль наличия заявленной к платежу суммы на счете банка-плательщика;

5) открытие и ведение счетов клиентов палаты для внутренних и внешних проводок;

6) сортировка (адресование) первичных и результирующих расчетных документов для проводки и последующей рассылки;

7) проводки по счетам клиентов с зачетом взаимных платежей, формированием сводных авизо;

8) перерасчет валютного курса;

9) печатание выписок из счетов клиентов;

9) подведение баланса по окончании операционного дня;

10) рассылка выписок из счетов клиентов, других отчетных документов в соответствии с регламентом обслуживания;

11) передача отчетных документов в ЦБ.

Указанные операции палаты конкретно реализуют на основе внутренних правил проведения таких операций с учетом требований ЦБ к форматам передаваемых сообщений, методам и средствам защиты информации, шифрования, электронной подписи и т.д.

Что касается разрешенных клиринговым палатам собственно банковских и иных операций, поддерживающих клиринг, то в соответствующий список входят:

1) привлечение вкладов (депозитов) и выдача краткосрочных кредитов;

2) открытие и ведение счетов клиентов и банков — их корреспондентов;

4) ведение расчетов по поручению клиентов и банков — их корреспондентов;

5) оказание брокерских и консультационных услуг, проведение лизинговых операций;

5) проведение форфейтинговых и факторинговых операций. Эти операции могут проводиться как в рублях, так и в иностранных валютах (при наличии соответствующей лицензии).

Первыми специализированными организациями, получившими в 1993 г. лицензии Банка России на банковскую клиринговую деятельность, были Клиринговая палата Московского финансового дома (МФД), «Московский клиринговый центр», «Банковские информационные технологии» (Тула) и «Финансовая,группа Урала» (Челябинск).

Эти и другие палаты и центры были организованы по двум моделям:

• модель 1 — клиринг с предварительным депонированием средств на корреспондентских счетах участников в клиринговом учреждении; все участники на начало операционного дня должны иметь на своих счетах в палате средства в объемах, необходимых для клиринга, операции для них проводятся в пределах кредитовых остатков на счетах (если не применяется кредитование в форме овердрафта), а после завершения сеанса или операционного дня участники-дебиторы должны внести деньги для покрытия своих незачтенных долгов;

• модель 2 — клиринг без депонирования денег на счетах участников в палате (этой модели придерживался только МФД), при котором итоговые сальдо в конце каждого операционного дня передаются на основные корреспондентские счета банков в РКЦ Банка России, где и происходит окончательное урегулирование платежей. Действительный (многосторонний) банковский клиринг в России в течение истекших более чем десяти лет не получил широкого развития в количественном плане (объемы операций клиринговых учреждений были незначительными), а в плане качественном он фактически пока не состоялся. В работе всех этих учреждений доминировали на самом деле не клиринговые, а прямые расчеты по традиционной и примитивной схеме, когда банк № 1 из рассмотренного ранее примера переводит банку № 2 сумму (или даже суммы) в 750 ед. и получает от него в тот же день 200 ед., причем деньги реально движутся в обоих направлениях. Слабое развитие клиринговых систем объясняется, видимо, и влиянием такого препятствия, как повышенные риски для самой клиринговой организации, связанные с данным видом деятельности в условиях современной России.