Медицинское страхование

Кризис в системе здравоохранения, порожденный остаточным методом его финансирования, требует коренных реформ. Мнение это единодушное. Однако четкого концептуального подхода к решению этой проблемы нет. Ссылаясь на опыт зарубежных стран и России, многие авторы предлагают внедрение страховой медицины. На страховом рынке уже появились добровольные виды медицинского страхования, однако это не означает, что найден реальный выход улучшения медицинского обслуживания населения. Долговременное функционирование бесплатного здравоохранения и убежденность в его неоспоримом преимуществе затрудняют ориентацию страховой медицины в системе здравоохранения.

Страхование здоровья обусловлено необходимостью защиты от опасности высоких материальных издержек в связи с временной или постоянной утратой здоровья. В это время человек не только теряет здоровье, но и несет большие расходы на лечение. Для покрытия этих затрат стали создаваться общества (кассы, товарищества) взаимопомощи на принципе социальной солидарности. За счет взносов всех участников общества поддерживались оказавшиеся в беде его члены. Затем в большинстве стран были приняты законы о страховании, обязывающие работодателей страховать здоровье работающих. При этом, исходя из степени участия в формировании страховых фондов и управлении ими, сложилось три системы страховой защиты здоровья:

1) система частного страхования;

2) система регулируемого государством и общественностью страхования;

3) система бюджетного здравоохранения.

Система частного страхования сохранилась в США, где практически отсутствует государственное регулирование. Около 85 % американцев обслуживаются частными страховыми медицинскими компаниями. Учитывая фактор возможного сокращения способностей граждан оплачивать страховые взносы и счета на лечение, страховые компании США стали внедрять систему сдерживания затрат на медуслуги, названную системой предварительной оплаты (СПО). Под СПО понимается комплекс мер по предварительному согласованию цен и объемов услуг для различных групп пациентов, что ограничивает врачей в выписке достаточно высоких счетов.

В целях охвата страхованием всего населения правительство США в 1965 г. ввело две программы: «Меди-кэр» — для пенсионеров старше 65 лет и «Медикэйд» — для бедняков, безработных и некоторых категорий инвалидов. Согласно этим программам был введен небольшой страховой налог на доход рабочих и предпринимателей, аккумулируемый и используемый системой соцобеспечения.

В настоящее время в систему страхования здоровья США входят следующие структуры:

1) частные неприбыльные страховые ассоциации «Голубой крест» и «Голубой щит», занимающиеся только
страхованием здоровья и управляемые в каждом штате национальными штаб-квартирами;

2) частные коммерческие страховые компании, деятельность которых не регулируется государством;

3) самофинансируемые программы индивидуальных предпринимателей;

4) общества поддержания здоровья;

5) правительственные программы Медикэр» и «Медикэйд».

Наиболее популярный метод страхования в США — коллективное страхование. Приблизительно 75 % работающих по найму американцев и около 60 % граждан США (вместе с членами их семей) застрахованы на случай болезни своими работодателями.

Особенностью медицинского страхования США является участие в затратах на здравоохранение работодателей, граждан (наемных работников) и государства. Их степень участия в медицинских расходах в последнее время составляла соответственно около 27 %, 32 % и 41 %. Кроме того, американская система характеризуется высокой затратностью, отсутствием всеобщего охвата населения медицинским страхованием и отсутствием гарантируемого минимального объема медицинской помощи.

Система регулируемого страхования наиболее широко распространена в мире. В ней страховые взносы отчисляют работодатели (предприниматели), трудящиеся. Большое участие в финансировании затрат принимает государственный бюджет, при этом суммарная доля участия предпринимателей и работников в финансовых расходах составляет в Голландии — 19 %, Германии — 12 %, Бельгии — 8,6 %, Японии — 8,4 %. Остальная часть расходов по обязательному медицинскому страхованию оплачивается государством на основе сформулированной системы налогообложения. Наряду с указанными источниками финансирования определенная часть медицинской помощи оплачивается самими гражданами или из полиса дополнительного страхования, приобретаемого у частных фирм.

Бюджетное здравоохранение в настоящее время существует в Канаде, Великобритании, Швеции, Италии, Странах Содружества (бывшего СССР).

После Октябрьской революции в России декретом ВЦИК были конфискованы средства больничных касс и страховых обществ, а также национализированы учреждения здравоохранения и резко ограничена частная практика. Были созданы все условия для монополизации здравоохранения. Результаты централизации средств и управления в здравоохранении в течение нескольких десятилетий оказались впечатляющими. В короткий исторический срок были значительно улучшены все показатели состояния здоровья населения, что может быть убедительным доказательством преимущества централизации финансирования и управления здравоохранением со стороны государства. Однако в 1955—1965 гг. появились признаки ухудшения здоровья граждан.

В это время закончился период первой эпидемиологической революции и мир оказался на пороге второй. Нужно было создавать и претворять в жизнь новую тактику здравоохранения. Развитые страны смогли быстро перестроиться, а мы — нет. Монополизированное здравоохранение в этот период перестало быть эффективным, перестало смотреть в будущее.

Несмотря на формально существующую охрану здоровья со стороны государства, в условиях гиперинфляции, огромного дефицита бюджета, спада производства бюджетное здравоохранение в настоящее время не в состоянии решать реальные задачи. В этих условиях реформа здравоохранения у нас неизбежна и игнорировать медицинское страхование нецелесообразно.

В экономически развитых странах бюджетное здравоохранение сохранило независимость и платежеспособность в результате появления альтернативных структур (частной медицинской практики, частного страхования здоровья).