Банковский маркетинг: сущность и технологии

Маркетинговыми исследованиями должны быть охвачены внешние факторы двух классов — общие и специфические.

Первый класс включает факторы, воздействующие на рыночные возможности и позиции всех банков страны (региона). Их изучение — общий интерес банков. К таким факторам относятся: конъюнктура денежных и товарных рынков; состояние и тенденции развития экономики в целом, отдельных отраслей и групп отраслей, включая банковский сектор; экономическая, денежная и кредитная политика государства; политика Центрального банка в отношении кредитных организаций; спрос на банковские услуги, в том числе традиционные и новые; цены, накопления, потребительский спрос; тенденции развития управления банковским делом; законодательная и нормативно-правовая база предпринимательства в целом и банковской деятельности а частности; тенденции развития инфраструктуры рынка в целом и банковского сектора в частности.

Второй класс охватывает факторы, которые имеют значение только для данного банка, определяют его индивидуальные возможности, позиции и риски: состояние и тенденции развития данной отрасли (отраслей) экономики; конъюнктура определенного рынка (рынков); место данного банка на рынке банковских услуг в целом и в отдельных его сегментах; круг клиентов данного банка (в том числе потенциальных), характер отношений с ними, существующие проблемы, финансовое состояние клиентов; круг конкурентов данного банка на определенном рынке (рынках), их сильные и слабые стороны и др.

Самое важное здесь — реалистичная оценка возможностей (ресурсов, потенциала) банка и их корректное соотнесение с рыночными возможностями, потребностями, запросами. Анализ возможностей банка должен проводиться с учетом воздействия на его деятельность как внешних, так и внутренних факторов (условий). Анализ рыночных возможностей банка (оценка его внутреннего потенциала, «взвешенного» с учетом требований рынка) служит основой для выбора его маркетинговых целей, включая отбор целевых рынков, и их последующего уточнения, в ходе которого они трансформируются в банковскую маркетинговую политику (политики).

Следующим крупным шагом следует считать определение банком совокупности или системы своих маркетинговых политик, т.е. уточнение (скорее всего итеративным путем) перечня выбранных на предыдущем этапе качественных и количественных целей деятельности банка на рынке, их предполагаемого содержания, ограничений, других условий реализации, а также их окончательное согласование между собой и «привязка» к конкретным срокам.

Какие это должны быть политики? Можно указать следующие практически обязательные: политика в отношении клиентуры, депозитная и процентная политика, ассортиментная политика, ценовая политика, коммуникационная политика и др. Могут оказаться актуальными в рассматриваемом аспекте и иные направления деятельности банка и соответствующие политики (например, политика в отношении внутренних оргструктур, политика профессионального роста и стимулирования сотрудников в связи с ожидаемыми изменениями в рыночном положении банка и др.).

Далее банку необходимо определить (также, возможно, в несколько приемов) множество мероприятий, вариантов практических решений, обеспечивающих достижение маркетинговых политик (целей) банка в необходимые сроки и при заданных ограничениях. Указанные мероприятия должны носить максимально конкретный характер (сроки, объемы, суммы затрат и результатов, ответственные исполнители и т.д.); наиболее целесообразной формой их представления следует считать план-график, содержание которого должно быть конкретизировано в разрезе каждого отдельного подразделения банка.

Затем можно переходить к реализации запланированного, имея в виду реализацию комплекса действий как управленческого (оперативное управление маркетинговой деятельностью), так и исполнительского характера (практическое воплощение в жизнь намеченных мер и соответствующий контроль).

Требования к оформлению результатов маркетинговых исследований.

Результаты маркетинговых банковских исследований (каждого очередного их цикла) должны оформляться в виде документа, в котором целесообразно иметь четыре части:

1) оценки состояния и тенденций изменений рынка (рынков);

2) оценка степени выполнения решений о рыночном поведении банка, принятых на предыдущем этапе (с указанием причин их невыполнения или ненадлежащего выполнения);

3) оценки новых рыночных возможностей банка;

4) предложения (рекомендации).

При этом третья часть должна содержать: оценки уровня конкуренции на интересующих банк рынках, сильных и слабых сторон банка и его конкурентов, качества и стоимости их услуг; анализ условий, в которых банку предстоит функционировать; оценки маркетинговых возможностей каждого интересующего банк рыночного сегмента (анализ характерных для данного сегмента факторов, несущих угрозы банку, и факторов, благоприятных для его деятельности); оценки возможностей расширения клиентской базы и наращивания объемов привлечения ресурсов на приемлемых условиях; анализ перспективных направлений размещения ресурсов, обоснование соответствующих рыночных приоритетов; анализ последствий выбора данных рыночных приоритетов; оценку ожидаемых результатов реализации новых рыночных возможностей и приоритетов банка.

В последней части документа аналитики банка должны сформулировать свои конкретные предложения (рекомендации), включая предложения относительно желательных изменений в организационном построении банка и механизмов планирования его маркетинговой деятельности. Эта часть результатов маркетинговых исследований представляет собой «ключ», с помощью которого банк может организовать эффективное управление всей своей деятельностью. Это значит, что такие предложения, если они будут признаны обоснованными и убедительными, должны быть положены в основу процесса планирования в банке. Тем самым маркетинг как последовательность определенных действий переходит из стадии исследований в стадию проработки конкретных мероприятий и их практической реализации.
Части маркетинга.

«Рынкоделание» есть комплекс действий, нацеленных на улучшение рыночных позиций банка, и имеет смысл лишь как комплекс (с учетом этого маркетинг не может быть «внешним» и/или «внутренним»). Указанный комплекс действий состоит из четырех относительно самостоятельных частей, каждая из которых приобретает реальный смысл в единстве с другими необходимыми частями:

1) управленческие действия (планирование и т.д.) в отношении маркетинга, осуществляемые внутри банка;

2) исполнительские действия внутри банка (частично исследования, разработка банковских продуктов, подготовка проектов управленческих решений, анализ хода реализации маркетинговых программ);

3) исполнительские действия вне банка (частично исследования, работа с другими субъектами рынка банковских услуг, а также рынков товаров и услуг, в которых нуждаются банки, т.е. своеобразная «передовая»);

4) вспомогательные, обеспечивающие успешную реализацию маркетинговых программ исполнительские действия внутри банка (главным образом работа с персоналом банка и сотрудников над собой, т.е. «тыл»).

Наиболее объемной, трудоемкой и дорогостоящей является часть маркетинговой деятельности, протекающая вне банка. Она должна охватывать все рыночные и иные внешние факторы, способные так или иначе повлиять на текущую и предстоящую инвестиционную деятельность банка.

Необходимо и выгодно обучать весь персонал, руководителей и специалистов всех подразделений «секретам» маркетинга применительно к различным направлениям деятельности банка.