Банковская тайна и её охрана

В соответствии со ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» банк и его клиенты имеют право на тайну. Банковскую тайну можно считать разновидностью коммерческой тайны. Тайное в этом смысле означает не недоступное никому, а только режим ограниченного доступа к соответствующей информации. То есть тайное — это тоже доступное на определенных условиях, но не всем.

В отношении коммерческой тайны впервые на законодательном уровне некоторая определенность появилась в ныне отмененном Законе РФ «О предприятиях и предпринимательской деятельности» от 25 декабря 1990 г. В нем было записано, что предприятие имеет право не предоставлять информацию, содержащую коммерческую тайну. При этом перечень сведений, составляющих коммерческую тайну, определял руководитель предприятия, а перечень сведений, которые не могут составлять такую тайну, — Совет министров РСФСР.

Такой перечень действует и поныне (определен в постановлении Правительства РСФСР от 5 декабря 1991 г. № 35). В соответствии с ним коммерческую тайну не могут представлять: учредительные документы; документы, дающие право заниматься предпринимательской деятельностью (регистрационные удостоверения, лицензии, патенты); сведения по установленным формам финансовой отчетности; сведения, необходимые для проверки правильности исчисления и уплаты налогов и других обязательных платежей, документы об уплате налогов и обязательных платежей; документы о платежеспособности; сведения о численности и структуре персонала, зарплате и условиях труда, наличии свободных рабочих мест; сведения о нарушениях законодательства и размерах причиненного при этом ущерба; сведения об участии должностных лиц предприятия в других организациях, занимающихся предпринимательской деятельностью. Тем не менее значительная часть всех этих документов фактически является информацией с ограниченным кругом пользователей.

Перечисленные сведения руководители предприятий обязаны предоставлять по требованию органов власти, управления, контролирующих и правоохранительных органов, других юридических лиц в соответствии с законодательством, а также трудового коллектива предприятия. Однако действие данного постановления не распространяется на сведения, относимые к коммерческой тайне в соответствии с международными договорами, а также на сведения о деятельности предприятия, относящиеся к государственной тайне.

С введением в действие части I ГК РФ (1994 г.) были окончательно закреплены понятия служебной и коммерческой тайны. Так, согласно ст. 139 ГК «информация составляет служебную или коммерческую тайну в случае, когда информация имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности...». Если применить эту норму к банку, то очевидно, что он сам должен принимать меры к тому, чтобы исключить свободный доступ к информации, составляющей его коммерческую тайну. В противном случае лица, которым причинен ущерб из-за утечки информации, могут предъявить к нему иск.

Информация, относимая к обычной коммерческой тайне, может быть предоставлена любым заинтересованным лицам и государственным органам только на добровольной основе и по желанию ее законного владельца в отличие от банковской тайны, которую, как будет показано далее, по закону имеют право получать многие органы и лица (см. также новый Закон «О коммерческой тайне» от 29 июля 2004 г. № 98-ФЗ).

В части II ГК РФ впервые было отдельно выделено понятие банковской тайны, значительно отличающееся от общего понятия коммерческой тайны. Режим банковской тайны представляет собой совокупность норм, устанавливающих:

• перечень сведений, не подлежащих разглашению;

• круг субъектов, обязанных обеспечивать их сохранность;

• случаи и порядок доступа к указанным, сведениям.

При этом отношения по поводу банковской тайны регулируются различными отраслями права. Прежде всего это ст. 857 ГК, в которой закреплен перечень сведений, составляющих банковскую тайну. В соответствии с данной статьей банк гарантирует тайну банковского счета и вклада на этом счете, операций по счету и сведений о клиенте.

Это означает следующее. Во-первых, тайной (если иное не предусмотрено в законе, других правовых актах или нормативно установленных банковских правилах) являются следующие сведения: о счете любого вида (это касается и данных о счетах/субсчетах корреспондентов (ст. 860 ГК); о внутрибанковских счетах (например, для учета просроченных кредитов); об открытии, закрытии, переоформлении, переводе счета в другой банк и т.п. Во-вторых, тайными являются все сведения об операциях по счетам, в том числе межбанковских (ст. 860 ГК). В-третьих, положения ст. 857 ГК распространяются на все виды вкладов, включая вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК), и касаются сумм денег, их зачисления или снятия, а также их остатка.

В гражданском законодательстве банковской тайной (т.е. полностью конфиденциальными) считаются сведения о клиенте. Если это физическое лицо — тайной являются его паспортные данные, сведения о внесении третьими лицами денег на счет владельца, данные о наличии или отсутствии сберегательных книжек и сертификатов, номер счета и т.п., а также любые сведения, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиента (например, сведения о семейном положении, о здоровье клиента и др.).