Платёжная система и её структура в современной России

В системах на валовой основе платежи исполняются не только последовательно, но и через короткий промежуток времени. Имея в виду последнее обстоятельство, обычно говорят о «реальном времени», хотя подразумевается, что от исполнения одного платежа до исполнения другого проходит некоторое время, необходимое для их обработки.

Системы, позволяющие проводить взаимозачеты (клиринг) между участниками, известны как системы нетто-платежей (платежей на чистой основе). Среди них можно выделить: системы двусторонних нетто-платежей, когда по дебету и кредиту проводится взаимозачет между парами участников; системы многосторонних нетто-платежей, когда взаимозачет проводится по всем операциям и со всеми участниками сразу, что позволяет подвести итоги сводного баланса между ними.

4. По размерам сумм и срочности платежей. В этом плане различаются: системы, где все платежи проводятся на равных условиях независимо от суммы и срока; системы переводов крупных и мелких сумм; системы срочных платежей.

За рубежом выбору конкретной модели системы переводов крупных сумм платежей (СПКСП) придается государственное значение по причине их высокого риска. Посредством СПКСП (иногда называемой системой оптовых платежей) переводятся крупные по размерам (средняя сумма одного такого перевода в США — 3 млн долл., в Японии — 33 млн долл.) и высокоприоритетные платежи, генерируемые рынками межбанковских сделок и сделок корпоративных клиентов. Как правило, такие переводы обрабатываются в пределах рабочего дня. Поскольку крупные платежи требуют большей степени защищенности, надежности и своевременности, то операционные издержки на их проведение намного (иногда в 15 раз) выше, чем в системах розничных платежей.

Хотя проведение крупных срочных платежей считается в основном прерогативой систем на валовой основе, в некоторых странах для этой цели применяются и системы нетто-платежей (например, в США — CHIPS и Fedwire, в Германии — EAF и EIFZV). Может использоваться и модель, при которой одна система предусматривает проведение как валовых, так и нетто-платежей (система BOJ-NET Банка Японии).

Системы переводов мелких сумм обслуживают массовые низкостоимостные платежи потребителей услуг торговых организаций и предприятий сферы услуг.

6. По возможности предоставления кредита. Одни системы предусматривают автоматическое прекращение платежных операций при временном недостатке средств на счетах участников, в других возможно предоставление кредита на отно
сительно короткие сроки.

Возможны и другие критерии классификации систем межбанковских расчетов и платежей. Так, оптовые системы можно классифицировать в зависимости от следующих факторов: частоты платежей — на определенные по времени (отсроченные) и постоянные (в режиме реального времени); наступления момента завершения операций — на системы окончательного расчета только в конце операционного дня и системы расчетов в течение всего операционного дня; формы собственности — на государственные, частные, смешанные; характера используемых счетов — на системы с унифицированными счетами (когда счета системы платежей на валовой основе соединены с «основными» счетами кредитных организаций в центральном банке) и раздельными счетами; масштаба — на внутренние, проводящие операции в пределах одной страны, и международные.

Роль центрального банка в платежной системе.

В современных платежных системах центральные банки играют ключевую роль.

Во-первых, они организуют системы перевода средств, специально разрабатываемые для обеспечения валовых платежей в режиме реального времени по отдельным межбанковским обязательствам, и управляют ими. Центральные банки непосредственно отвечают за управление кредитными рисками участников системы на двусторонней основе. Во-вторых, непосредственно оказывают услуги по межбанковским расчетам и платежам, в том числе специализированным расчетно-платежным организациям, которые в конце каждого определенного цикла подводят окончательные итоги зачета взаимных требований участников путем перечисления средств на счета в центральном банке. В-третьих, лицензируют и контролируют деятельность платежных систем, в том числе устанавливая технологические и экономические критерии доступа коммерческих банков к тем или иным платежным системам. В-четвертых, при необходимости дают кредиты на завершение расчетов и платежей.

В соответствии с законодательством Банк России занимает особое место в платежной системе страны: обеспечивает общее руководство платежной системой, создает для нее методическую и организационную базу, координирует и регулирует расчетные и платежные отношения в России, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных платежей, которые обязательны для всех юридических и физических лиц; является непосредственным участником этой системы, осуществляя межбанковские платежи через свои подразделения.

В последнее время все большее внимание уделяется такой задаче центральных банков, как наблюдение за платежными системами. Международные финансовые институты — прежде всего Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (БМР) — трактуют, данное понятие как деятельность, нацеленную преимущественно на содействие надлежащему функционированию пла-тежных систем и на защиту финансовой системы от «эффектов домино». Конкретно под названной деятельностью понимают сбор данных, характеризующих состояние платежных систем, их анализ и принятие на этой основе решений. Решения могут иметь как оперативный, так и концептуальный, стратегический характер.

В платежных системах может возникать целый ряд рисков. Нарушения в платежных системах, которые могут произойти в результате реализации таких рисков, могут поставить под угрозу стабильность системы и финансовых рынков. БМР такие платежные системы определил как системно значимые. Известны также выработанные названным Комитетом БМР следующие ключевые принципы для системно значимых платежных систем.