Платёжная система и её структура в современной России

I. Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.

II. Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе.

III. Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными рисками и рисками неликвидности, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания.

IV. Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или как минимум на конец дня.

V. Система, в которой осуществляется многосторонний клиринг, должна как минимум быть способна обеспечить своевременное завершение ежедневных расчетов в случае неспособности участника с крупнейшим отдельным расчетным обязательством произвести платеж.

VI. Активы, используемые для платежей, предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются иные активы, они должны иметь незначительный или нулевой кредитный риск или риск неликвидности.

VII. Система должна обеспечивать высокую степень безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день.

VIII. Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

IX. Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

X. Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

В дополнение к ним выдвинуты задачи (обязанности) центрального банка по применению ключевых принципов. Центральный банк должен: четко определить свои цели в отношении платежных систем и обнародовать свою роль и свою политику в отношении системно значимых платежных систем; обеспечить соблюдение ключевых принципов системами, которыми он управляет; вести наблюдение за соблюдением ключевых принципов системами, которыми он не управляет, и должен иметь для этого возможности; сотрудничать с другими центральными банками и любыми другими соответствующими национальными или иностранными учрежде-ниями в интересах обеспечении безопасности и эффективности платежных систем на основе ключевых принципов.

В разных странах роль центральных банков в отношении их национальных платежных систем определена по-разному. Роль Центрального банка РФ в платежной системе России уже была показана выше.

Как следует из изложенного, целями наблюдения за платежными системами являются: достижение их стабильного, плавного и эффективного функционирования; выявление на ранних стадиях нарушений в платежных системах и своевременное их предотвращение. Банк России пытается реализовать эти цели следующими методами: сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующих состояние платежных систем и безналичных платежей; систематический анализ этих показателей как основа для определения ситуаций, складывающихся в платежных системах, и определение тенденций их развития (мониторинг показателей платежных систем); прямое воздействие на собственную платежную систему путем установления нормативной базы и тарифов, технических усовершенствований, управления ликвидностью; влияние на функционирование частных платежных систем путем установления правил платежей.

Сейчас в Банке России действуют следующие системы: внутрирегиональных электронных платежей; межрегиональных электронных платежей; межфилиальных платежей с применением авизо; платежей между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним ВЦ (нетто-платежи); межрегиональных расчетов по государственным ценным бумагам; расчетов в пределах одного учреждения Банка России.

Под расчетной (платежной) сетью Банка России понимается совокупность его подразделений, имеющих самостоятельный баланс, банковский идентификационный код, осуществляющих соответствующие операции в этой системе от своего имени.

Платежная система Банка России является системно значимой для РФ. Другие платежные системы, действующие в стране, ввиду незначительных объемов платежей каждой из них не являются системно значимыми, однако Банк России ведет их мониторинг, так как объемы платежей могут возрасти, что приведет к повышению их значения в распространении системных рисков.

Структура платежной системы России.

Расчеты и платежи в стране обеспечивают (данные на начало 2002 г.):

1) платежная система (сеть) Банка России, в которую входят: РКЦ в составе каждого ТУ ЦБ, один из которых при каждом ТУ — головной (всего 1175 РКЦ); ОПЕРУ-1, ОПЕРУ-2 и Центральное операционное управление (ЦОУ) при ЦБ;

2) коммерческие банки и их филиалы (1280 и 3433 соответственно);

3) НКО (43, из них 38 — расчетных НКО);

4) система Федерального казначейства Министерства финансов РФ;

5) сеть почтовой связи (40 тыс. отделений);

6) биржи;

7) депозитарии.

В настоящее время в России параллельно действуют разные сети проведения платежей между кредитными организациями — общероссийские, межрегиональные, региональные и локальные (в рамках банков, имеющих филиалы).

Наиболее значительную часть в платежном обороте составляют платежи через сеть Банка России.

Так, в 2002 г. безналичные платежи, проведенные через платежную систему Центрального банка, составили: 47,6% — по количеству и 58,7% — по объему платежей. Платежная система ЦБ РФ провела 350,7 млн платежей (в среднем в день — 1,4 млн платежей) с годовым объемом в 76,3 трлн руб.

Как уже отмечалось, ТУ ЦБ расположены в регионах РФ, которые в основном совпадают по территории с субъектами Федерации. Поэтому в каждом ТУ функционируют региональные компоненты платежной системы. Соответственно в данной платежной системе платежи осуществляются на двух уровнях: в пределах одного региона — внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через платежную систему Банка России платежей (почти 90% — по количеству и 82% — по объему), и платежи, начинающиеся в одном регионе и завершающиеся в другом — межрегиональные платежи.

В масштабах всей платежной системы России внутрирегиональные платежи составляют: 91% — по количеству и 84% — по объему. Межрегиональные платежи составляют соответственно 9 и 16%.

При этом в 19 регионах ведется децентрализованная обработка платежной информации, т.е. региональные учреждения Банка России обрабатывают такую информацию на компьютерах самостоятельно, обмен между ними в рамках региона осуществляется на двусторонней основе в установленное время. В 53 регионах платежная информация обрабатывается централизованным способом, т.е. в едином вычислительном центре, и платежи проводятся непрерывно в течение дня как индивидуально, так и пакетами. В пяти регионах платежная информация обрабатывается централизованным способом, но платежи проводятся дискретно в установленные периоды времени, т.е. несколько раз в течение дня. В Москве и Московской области платежная информация обрабатывается централизованно, а платежи проводятся как в непрерывном режиме, близком к режиму реального времени, так и дискретно в установленные периоды времени. Региональные компоненты платежной системы Банка России функционируют по местному времени в 11 часовых поясах.

Для завершения расчетов кредитным организациям, которые заключили соответствующие договоры с Банком России, в отдельных регионах предоставляются кредиты овернайт под залог ценных бумаг, находящихся в Национальном депозитарном центре.

В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды (БИКи) и единые форматы расчетных документов. При этом платежи ведутся как электронным способом, так и с использованием бумажной технологии.

Через платежную систему ЦБ с использованием электронной технологии проведено около 93% общего количества платежей и 92% — общего объема платежей (через всю платежную систему России — соответственно 72,3 и 84%).

Если в межбанковских расчетах преобладают электронные платежи, то в системах расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации значительную долю составляют платежи с использованием бумажной технологии.