Банковская система: структура, функции, качество.

Как известно, нет ничего практичнее хорошей теории. Хорошее и практичное определение — это, видимо, такое верное по сути, внутренне непротиворечивое определение, которое к тому же прямо ориентирует и позволяет выходить, в частности, на адекватные управленческие решения. С учетом этого приведенное ранее определение банковской системы в содержательном аспекте характеризуется следующими существенными моментами.

Во-первых, оно прямо нацеливает аналитиков, органы и лиц, принимающих государственные решения, всегда и обязательно рассматривать банковский сектор как органичный элемент более широкой системы, каковой в данном случае является экономическая система страны. Что это значит практически?

Прежде всего, это недопустимость автономного (по отношению к остальной экономике) рассмотрения проблем банковского сектора и попыток автономного же их решения. Пример такой попытки — когда принимается программный документ, относящийся к банковской деятельности в стране (Стратегия развития банковского сектора РФ, принятая Правительством РФ и Банком России в конце 2001 г.), но при отсутствии соответствующей стратегии для всей экономики (остальных ее секторов).

Далее, следует исходить из первенства закономерностей, потребностей и возможностей системы в целом (экономики в целом) по отношению к закономерностям, потребностям и интересам подсистемы (банковского сектора). Банковский сектор, не соответствующий остальной экономике (включая домашние хозяйства), обществу в целом не нужен. Это, по сути, иное выражение требования, смысл которого в том, что деятельность банков должна быть эффективной не только для них самих, но и для их клиентов, для экономики (общества) в целом. С другой стороны, остальная экономика или отдельные ее части, по тем или иным причинам не способные (к примеру, из-за своей неплатежеспособности) или не желающие сотрудничать с банками (предпочитающие не отдавать свои деньги в банки, а проводить незаконные операции с «черным налом»), для последних также перестают представлять интерес.

Наконец, указанный тезис означает необходимость постоянного учета взаимовлияния небанковского и банковского секторов — как позитивного, так и негативного. Оба сектора в зависимости от ряда обстоятельств способны до определенной степени как ускорять, так и тормозить развитие друг друга.

Во-вторых, в соответствии с данным определением в банковскую систему включаются только кредитные институты — организации, которые профессионально и на постоянной основе работают на рынке банковских услуг. Это позволяет рассматривать банковский сектор как объект управления с ясно сформулированным характером деятельности и достаточно четко очерченными границами.

В-третьих, в определении подчеркивается, что банковскую систему составляет не любая совокупность кредитных организаций, а некоторое их множество, которое удовлетворяет достаточно жестким условиям или требованиям — количественным и главным образом качественным (причем это положение можно и нужно относить не только к банковской системе, но и к любой совокупности, претендующей на статус органической системы).

Функции банков в экономике.

Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет свою особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы. Банковский сектор — это элемент (подсистема) экономической системы страны. Какие же особые функции он выполняет или должен выполнять?

Для начала следует отметить, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития общества лежат вне банковской системы, во-вторых, господствующий в стране тип банков может значительно ускорять либо задерживать экономическое развитие, в-третьих, функции или роли центрального и коммерческих банков в экономике страны должны быть разными. С учетом отмеченного и не акцентируя внимание на различиях между центральным и коммерческими банками, можно считать, что у них две комплексные функции.

Первая функция — это обеспечение субъектов экономики денежными средствами, необходимыми для текущих расчетов и платежей (деньги как средства предоплаты, средства обращения, средства платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств), а также для развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих субъектов, включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг). С этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денег предприятий, организаций и населения предстает не как функция (цель, задача), а как необходимый (для коммерческих банков — единственно возможный) способ ее выполнения.

Эта первая функция банков позволяет рассматривать их как организации для финансового посредничества. В этом качестве коммерческие банки, в частности:

1) концентрируют у себя финансовые (денежные) средства большинства участников хозяйственного оборота, объединяя разрозненные суммы (в том числе мелкие, принадлежащие предприятиям, организациям, учреждениям, физическим лицам) в общие денежные фонды, которые уже в силу своих значительных размеров представляют весьма серьезный экономический ресурс;

2) опосредуют расчеты и платежи по большинству хозяйственных сделок, которые заключают между собой субъекты экономики, без чего был бы практически невозможен нормальный товарооборот в обществе, тем самым банки позволяют указанным субъектам экономить на так называемых трансакционных издержках (затраты на заключение и проведение сделок), минимизировать предпринимательские и иные финансовые риски;

3) проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет, стараясь оптимизировать такие платежи;

4) обеспечивают сохранность и даже приращение (начисление процентов, конвертация в более доходные валюты) сумм, доверенных им клиентами;

5) обеспечивают перевод наличных денег в безналичные и наоборот, своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью;

6) на основании специальных договоров управляют на доверительных началах деньгами и иным имуществом отдельных клиентов в их интересах или в интересах указанных ими лиц;

7) проводят валютообменные операции;

8) оказывая клиентам перечисленные выше услуги, банки тем самым: проводят в жизнь денежную политику Центрального банка, а потому и экономическую политику государства, способствуют стабилизации денежного обращения в стране; формируют денежное предложение, в том числе предложение ресурсов для инвестиций; являются как бы проводниками или даже «поводырями» в рыночной экономике для других участников рынка (для их денежных потоков) — производственных предприятий, организаций торговли, небанковского финансового сектора и населения;

9) канализируют собираемые средства в наиболее перспективные отрасли экономики (разнообразные формы кредитования кредитоспособных заемщиков);

10) часть собственных средств в пределах разрешенных нормативов непосредственно или через свои дочерние компании (путь обхода указанных нормативов) вкладывают в уставные капиталы некредитных предприятий и организаций в целях совместного с ними хозяйствования и получения соответствующих дивидендов. В этом случае банки нельзя рассматривать как посреднические организации.