Банковская система: структура, функции, качество.

Качество банковской системы и основная задача его повышения
Главный вопрос, связанный с банковской системой, — вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы, и другие вопросы, связанные с деятельностью банков.

В последние три года во всех федеральных округах, кроме Центрального, наблюдалась либо стабилизация, либо сокращение численности действовавших банков. В результате по состоянию на 1 января 2003 г. в Москве и Московской области функционировали 663 кредитные организации, или половина действовавших кредитных организаций РФ (на 1 октября 2003 г. эта цифра составила уже 677 из 1330 кредитных организаций, т.е. 51%, на 1 января 2005 г. — 671). Причем на них приходится более 82% активов банковского сектора, капитала, кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям. В то же время в целом ряде субъектов РФ число действовавших местных банков не превышало двух (на 1 января 2002 г. — в 12 субъектах РФ, на 1 января 2005 г. — в 14 субъектах Федерации). В восьми субъектах РФ «свои» действующие банки отсутствуют.

Следует также иметь в виду, что статистика не полностью отражает реальную расстановку сил по регионам. В частности, головные конторы ряда банков, в том числе крупных, формально расположены в одном из регионов страны, но их основная коммерческая деятельность ведется через филиал, находящийся в столице.

Количество филиалов банков в последнее время сокращалось во всех округах (примерно до середины 2004 г.). Вместе с тем важной тенденцией с 2002 г. стало увеличение числа открытых банками дополнительных офисов. Это обусловлено в основном относительно низкими издержками такого варианта расширения географии банковской деятельности.

За последние годы обеспеченность банковскими услугами регионов существенно не менялась, а сохранение дифференциации между ними по этому показателю объясняется прежде всего неравномерностью их экономического развития. Как правило, обеспеченность банковскими услугами выше среднероссийского уровня отмечается в промышленно развитых областях.

Когда нечто именуют системой, то это очень ответственное заявление, поскольку не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия:

1) в стране в достаточном количестве действуют банки и НКО, при этом «достаточная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах;

2) банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации;

3) в стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк;

4) действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) виды коммерческих банков и НКО, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе);

5) банки и другие кредитные организации в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и
другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Более того, перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, — это еще не все и притом не самые жесткие требования, котрые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

• принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);

• принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);

• принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

• принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);

• принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);

• принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, цивилизованные отношения между элементами системы, информационная прозрачность их действий);

• принцип эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);

• принцип адекватного правового сопровождения.

Предпоследний из названных принципов применительно к отдельно взятому коммерческому банку, в свою очередь, может быть раскрыт через следующие базовые принципы функционирования и развития банка:

• принцип инновационной ответственности и открытости (требование к банку быть генератором и лидером в сфере хозяйственных инновационных идей и решений);

• принцип общеэкономической устойчивости (требование к банку обеспечивать свою устойчивость даже в условиях нестабильной национальной экономики);

• принцип партнерства с клиентом;

• принцип реинжиниринга технологического уклада (требование к банку с учетом меняющихся условий деятельности постоянно поддерживать в актуальном
состоянии свои организационные формы и технологии работы, прежде всего технологии обслуживания клиентов);

• принцип уважительного отношения к каждому сотруднику и развития интеллектуального потенциала персонала в целом.

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще пребывает в своем эскизном, «черновом», варианте, т.е. далека от желаемого «зрелого» состояния (а это означает, что такая система фактически еще отсутствует).

Практически каждый из названных ранее принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще не обрела обязательные признаки органической системы.

На сегодняшний день в России имеется относительно небольшой банковский сектор (небольшой как по количеству банков и их филиалов, так главным образом по капиталу, которым он располагает). Естественно, он подлежит дальнейшему развитию. Главной задачей такого развития на обозримую перспективу следует считать не обычное реформирование или совершенствование отечественной банковской системы (поскольку таковая в строгом смысле этого термина фактически еще не созрела), а именно формирование на базе банковского сектора, действующего в составе национальной экономики, современной целостной и эффективной банковской системы.

Это, впрочем, не означает, будто банковский сектор и остальная российская экономика на современном этапе не соответствуют друг другу. Просто указанная главная задача относится не к одному только банковскому сектору.