Технология кредитования инвестиционных проектов

Острым является вопрос создания внутри банков хороших систем планирования. Анализ и снижение себестоимости выполнения банковских операций — работа сложная, но банки все равно должны уметь ее выполнять. То же можно сказать о стандартизации операций и разработке систем организационно-управленческой документации. Правовое обеспечение кредитования предполагает опору внутри банка на высокое качество договорной работы, эффективную защиту его интересов в этой сфере. Особенно важное значение имеет четкая организация в банках внутреннего контроля.

Представлена технологическая карта процедур выдачи инвестиционного кредита крупному промышленному предприятию. Предполагается, что кли-ент для банка не новый и запрашивает он кредит на срок более года. Ранее предприятие получало кредиты лишь на пополнение оборотных средств. Банк выделяет запрашиваемые средства без привлечения к кредитованию других банков; выдача кредита соответствует кредитной политике банка. Банк использует совершенные формы разделения и кооперации труда между подразделениями и сотрудниками, предусматривающие высокий уровень специализации при выполнении операций; в банке кроме обычных сотрудников кредитного отдела есть также специалисты по анализу инвестиционных проектов промышленных предприятий и бизнес-планов их реализации, а также специалисты по проведению обследований предприятий (на схеме не указано, в какое подразделение входят эти специалисты, поскольку здесь возможны различные варианты решения).

Если при выполнении любой процедуры в рамках данной технологической схемы у исполнителей складывается отрицательное впечатление, которое аргументировано конкретными документами и фактами, то вопрос о предоставлении кредита дальше рассматриваться не должен. Документы передаются руководителю кредитного отдела для информирования руководства банка и принятия решения об уведомлении клиента о непредоставлении ему инвестиционного кредита.

Важнейшее условие качественной организации работ по предлагаемой схеме — их четкое закрепление в регламентирующих документах комплекса организационно-управленческой документации (КОУД) банка. В данном случае имеет смысл создавать в рамках КОУД специальную систему документов, направленную на решение данной задачи, которая должна строиться вокруг стандарта коммерческого банка. Такой стандарт может, например, называться «Порядок выдачи кредитов на реализацию инвестиционных проектов промышленным предприятиям». Главное пред-назначение данного документа — четко зафиксировать всю совокупность выполняемых процедур и установить их строгую последовательность. Регламентировать содержание отдельных операций он не должен.

Подробно регламентировать каждую из рассмотренных выше процедур должны специальные документы. Какой они будут иметь статус: стандарты, положения или инструкции — в каждом конкретном случае должно решать руководство банка. При этом четко просматривается необходимость наличия следующих документов (названия могут быть и иными): порядок обработки заявки на выдачу инвестиционного кредита; методика анализа бизнес-плана реализации инвестиционного проекта; порядок проведения обследования предприятия; методика оценки инвестиционной кредитоспособности предприятия; порядок разработки схем кредитования инвестиционных проектов предприятий; регламент подготовки и принятия решений о выдаче инвестиционных кредитов предприятиям; требования к договору о кредитовании инвестиционного проекта (форма кредитного договора) и требования к порядку его подготовки, заключения и контроля выполнения.

Качество разработки указанных документов в сочетании с грамотно разработанной кредитной политикой банка и осуществлением необходимых контрольных процедур будет в решающей степени определять качество и эффективность функционирования банковского механизма инвестиционного кредитования предприятий.