Технологии расчётно-платёжного обслуживания клиентов

Чек должен содержать все обязательные реквизиты, предусмотренные в ГК РФ, а также может содержать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и налоговым законодательством. Форму чека банк определяет самостоятельно.

Основные правила работы с чеками: в качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков; не допускается отзыв чека до истечения срока, в течение которого он может быть предъявлен к оплате; выдача чека не погашает денежное обязательство, во исполнение которого он выдан; чек оплачивается за счет средств чекодателя; чек подлежит оплате при условии предъявления его к оплате в срок, установленный в законе; плательщик обязан удостовериться всеми доступными способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным на то лицом; лицо, оплатившее чек, вправе потребовать, чтобы чек ему передали с распиской в получении платежа; предъявление чека на инкассо в банк, обслуживающий чекодержателя, считается предъявлением чека к платежу; средства по инкассированному чеку зачисляются на счет предъявителя чека после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено в договоре между чекодержателем и банком.

Непременным условием использования в расчетах чеков является то, что чекодатель должен вручить чек поставщику в момент получения товаров (работ, услуг). Чек как инструмент расчетов дает покупателю хорошую возможность проверить выполнение поставщиком условий договора, а поставщику обеспечивает платеж за счет задепонированных для этой цели средств покупателя или гарантий банка.

Аккредитив — форма платежей, при которой банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется заплатить получателю средств либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) заплатить получателю средств при условии представления им документов, предусмотренных в аккредитиве, и при выполнении других условий аккредитива. Существует несколько видов аккредитивов.

Аккредитив может быть предназначен для платежа только в пользу одного получателя средств. Срок действия и порядок расчетов по аккредитиву устанавливаются в договоре между плательщиком и получателем средств, в котором следует указать: наименование банка-эмитента; вид аккредитива; способ его исполнения; способ извещения получателя средств об открытии аккредитива; перечень и точную

характеристику документов, представляемых для получения средств по аккредитиву; сроки представления документов и требования к их оформлению. Для открытия аккредитива плательщик представляет обслуживающему банку (банку-эмитенту) заяв-ление установленного образца.

При выплате по аккредитиву банк получателя средств (исполняющий банк) обязан проверить соблюдение получателем средств всех условий аккредитива, а также правильность оформления реестра счетов, соответствие подписей и оттиска печати получателя средств на нем заявленным образцам.

Выплата с аккредитива наличными деньгами не допускается.

Расчеты по инкассо — форма отношений, при которой банк обязуется по поручению и за счет клиента осуществлять необходимые действия, чтобы получить пла-теж (или акцепт платежа) от плательщика — лица, имеющего долг перед клиентом. Для выполнения данного поручения банк может привлечь другой банк (исполняющий банк). Если указанные действия не приводят к необходимому результату, то банк обязан немедленно известить об этом клиента, проинформировав его о причинах неплатежа или отказа от акцепта, и запросить указания относительно дальнейших действий.

Платежное требование — требование кредитора к плательщику оплатить стоимость продукции (работ, услуг). Если в течение трех рабочих дней со дня поступления требования плательщику от него не получен ответ с отказом от платежа, то требование считается акцептованным и подлежит оплате плательщиком. Условие о применении такой формы расчетов может быть включено в договор, но лишь при согласии банков, обслуживающих участников договора, проводить расчетные операции в данной форме.

Применение платежных требований, оплачиваемых без акцепта плательщика (безакцептное списание), может иметь место лишь в случаях, установленных в договоре сторон или законе. Так, без акцепта плательщиков списываются средства в оплату потребляемой электрической и тепловой энергии (на основании показаний из-мерительных приборов по действующим тарифам). Однако такой порядок не распространяется на бюджетные организации и население. Кроме того, необходимо иметь в виду следующее:

• средства со счета могут списываться безакцептно только при наличии письмен-ного распоряжения должника обслуживающему банку об исполнении выставляемых
получателем требований (такое распоряжение может быть отозвано плательщиком);

• давая кредитору возможность списывать средства со своего счета без акцепта, должник подвергается большому риску необоснованного списания средств не добросовестным кредитором.