Банковская система: структура, функции, качество.

Элементы и уровни банковской системы.

«Банковская система» — понятие, употребляемое в устной речи и в публикациях не менее часто, чем «кредитная организация» и «банк». И так же часто ее содержание трактуется не самым убедительным образом. Приведем несколько примеров.

Статья 2 Закона «О банках и банковской деятельности» начинается так: «Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Такая формулировка вызывает ряд вопросов.

Во-первых, ошибкой представляется упоминание о представительствах, поскольку они не ведут никаких банковских операций (сделок кредитных организаций).

Во-вторых, филиалы иностранных банков (банков-нерезидентов), если они есть в стране (в России пока был зарегистрирован только один такой филиал, просуществовший в таком качестве до конца 2003 г.), можно и нужно рассматривать как элементы банковской системы, но это же должно быть отнесено и к действующим в России филиалам НКО-нерезидентов.

В-трётьих, непонятно, почему в приведенной формулировке не названы официально действующие в нашей стране дочерние структуры иностранных банков и иностранных НКО (банки и НКО со 100-процентным или преобладающим участием иностранного капитала), а также филиалы уже этих дочерних организаций, открытые ими на территории РФ.

По данным на 1 мая 2003 г. и 1 апреля 2004 г., на территории РФ действовали соответственно: банки со 100-процентным иностранным капиталом — 29 и 33; банки с уставным капиталом, больше чем на 50% сформированным за счет иностранного капитала, — 9 и 8; российские филиалы банков со 100-процентным иностранным капиталом — 12 и 15.
В-четвертых, в данной формулировке названы отечественные кредитные организации в широком смысле слова. Но при этом не ясно, имеются ли в виду только банки или также все НКО, в том числе и те, которые Банк России не лицензирует.

В-пятых, почему-то забыты отечественные загранбанки (см. ст. 8 Закона «О Центральном банке РФ») и зарубежные филиалы российских банков (в 2003— 2004 гг. их было четыре) и российских НКО.

Уже ряд лет существует никак не прогрессирующая точка зрения, в соответствии с которой банковская система как часть экономической системы страны представляет собой совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Такая точка зрения просто неверна.

Во-первых, не всякая совокупность может быть названа системой. Во-вторых, среди элементов этой совокупности почему-то отсутствуют НКО, которые тоже выполняют часть рыночных денежных отношений, в том числе собственно банковских. В-третьих, не объяснено, что такое банковская инфраструктура и какое она имеет отношение к системе. То же самое может быть сказано о банковском рынке, поскольку банковский рынок есть не что иное, как совокупность отношений, связанных главным образом с реализацией клиентам банковских продуктов (услуг). В-четвертых, не видится никаких разумных оснований для включения в рассматриваемую систему банковского законодательства (а равным образом и правил функционирования кредитных организаций, задаваемых нормативными актами Банка России и других органов). В-пятых, не объясняется, по какому принципу все эти самые разнообразные элементы собраны в одну «корзину» (понятно, что какой-либо единый критерий классификации здесь и не думали использовать) и почему они могли бы составить систему или хотя бы простую совокупность.

В литературе были попытки изменить сложившиеся представления об элементах банковской системы: предлагалось исключить из указанного перечня банковское законодательство, но включить НКО, а также союзы и ассоциации кредитных организаций. Последнее предложение воспринимается как явно лишнее.

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию
(функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

С учетом изложенного можно утверждать, что банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных организаций):

• Банк России;

• Агентство страхования вкладов (АСВ) как элемент верхнего уровня банковской системы (с точки зрения организационно-правовой формы Агентство — это государственная корпорация);

• отечественные коммерческие банки и НКО;

• филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

• зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

• российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

• действующие в России дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

• действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Мировая и отечественная банковская практика и теория говорят, что совокупность действующих в стране банков и иных кредитных организаций может иметь одно-либо двухуровневую организацию. Первый уровень (ярус), верхний, — центральный банк (иногда этот уровень может включать в себя и некоторые другие элементы), второй уровень (ярус), нижний, базовый, — коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские). Иных принципиальных вариантов не существует. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Тем не менее в России по-прежнему появляются предложения конструировать банковскую систему, которая бы включала в себя больше уровней. Указанные предложения ошибочны, однако они своеобразно отражают некую объективную реальность, а именно достаточно сложную структурную организацию каждого из названных уровней, особенно второго, нижнего.