Организация планирования в банке

Стратегия управления банком.

Основными практическими вопросами стратегии управления, собственные ответы на которые должен искать каждый банк, желающий устойчиво развиваться в современных российских условиях, можно считать по крайней мере следующие:

1) оптимальный размер банка;

2) отношения банка с клиентами;

3) универсализация или специализация банка.

О размере банка. Развитие рыночной экономики предъявляет к банковской системе требование иметь в ее составе разные банки — крупные, средние, малые. Что касается конкретного банка, то он, естественно, в каждый данный период своего развития находится в определенной «весовой категории». Необходимо, чтобы банк сам сознательно и целенаправленно определял, следует ли ему в предстоящем периоде (периоды) быть крупным, средним или небольшим. Это вопрос его стратегии.

Теоретически существует масса возможных вариантов ответа на данный вопрос. В современных российских условиях наиболее реалистичным следует признать ответ, ориентирующий банк на сохранение достигнутого им объема и умеренный рост. Ответ, конечно, достаточно общий. На практике многие банки не удовлетворятся таким подходом, попытаются стать более крупными. В отдельных случаях такие попытки окажутся успешными.

Указанный ответ нуждается в конкретизации и в другом плане. Дело в том, что средние по размерам банки объективно обладают качествами, делающими их наиболее приспособленными к условиям современной российской экономики.

Принято сравнивать достоинства и недостатки крупных и малых банков. Общим местом стало признание того факта, что те и другие обладают характерными плюсами и минусами, что, следовательно, банковской системе и экономике в целом необходимы оба эти вида банков. Между тем проблематика средних по размеру банков остается как бы в тени споров.

Как правило, выделяют следующие достоинства крупных банков: значительный собственный капитал, считающийся важным признаком (условием) устойчивости банка; возможность удовлетворять масштабные кредитные и иные потребности крупных предприятий; способность крупными суммами работать одновременно на всех (или большинстве) сегментах финансового рынка и даже вне его, в том числе на рынках зарубежных стран; способность предоставлять клиентам комплекс любых услуг по их выбору на хорошем качественном уровне; возможность приобретения дорогостоящего современного оборудования, обеспечивающего оперативность и надежность проведения банковских операций; возможность вкладывать значительные средства в развитие своих кадров.

Однако крупные банки предрасположены к известным «болезням», делающим их позиции уязвимыми: в их деятельности весьма сильны элементы инерционности, что подчас лишает их возможности своевременно и адекватно реагировать на изменения в экономике, столь частые в наших условиях; выдавая большие кредиты, вкладывая значительные средства в разные проекты, они и больше рискуют; как всякие большие организации, они подвержены постоянной опасности утраты управляемости; нередко они склонны переоценивать свои силы и возможности.

Есть свои неотъемлемые преимущества и у малых банков. Известны и присущие им недостатки.

Теоретический анализ и реальная банковская практика подтверждают, что средние банки не только способны потенциально, но и фактически реализуют в своей деятельности почти все преимущества крупных и мелких банков и одновременно свободны от основных недостатков тех и других. Обострения банковского кризиса в 1995 и 1998 гг. наглядно продемонстрировали, что большой размер банка совсем не является гарантией его стабильности; в отечественных реалиях именно средние банки при прочих равных условиях наиболее приспособлены к выживанию.

Каково бы ни было решение того или иного банка относительно своего предполагаемого размера, это в любом случае решение концептуального характера; за ним обязательно должны следовать решения касательно политики (политик) банка. Такие решения в той или иной мере коснутся и депозитной, и кредитной, и процентной, и структурной, и кадровой политики и т.д. При этом любое решение банка в части изменения его политик должно быть подкреплено разработкой комплекса необходимых практических мер.

Отношения банка с клиентами. Основы этих отношений предопределяются принципами управления его функционированием — общими для всех организаций и характерными именно или скорее для банков. Но указанные принципы, включая вторую их группу, по необходимости представляют собой довольно общие, «сухие» положения. В силу этого в рамках задаваемых ими общих границ действительные отношения «банк — клиент» в зависимости от ряда объективных и субъективных обстоятельств могут претерпеть значительные изменения. Последние могут касаться как концепции развития банка и соответственно его политики, так и только политики (каких-то отдельных ее частей). Прямая задача и интерес банка (его руководства) состоят в том, чтобы не упустить момент, когда необходимость подобных изменений назревает.

Большинство банков предпочитает подчеркивать партнерский характер своих отношений с клиентами. Во многих случаях (но далеко не всегда) такие самохарактеристики банков соответствуют действительности. Содержание партнерских отношений банка с клиентами может быть выражено, в частности, в следующем: безукоризненном выполнении обязательств в отношении клиентов, обязательности, надежности, честности; предоставлении клиентам максимума услуг, без которых немыслим современный банковский сервис (возможность для клиента пользоваться как можно более широким набором финансовых инструментов, тратя на это как можно меньше своего времени); комплексном обслуживании клиентов (информирование их в доступной и аргументированной форме о новых возможностях размещения их средств, обучение тому, как можно успешно использовать в своих целях финансовый инструментарий рынка, оказание им помощи в оформлении договоров как с самим банком, так и с другими партнерами); максимальной адаптации их работы к условиям рынка (доверительное управление, бесплатные услуги инкассации, консультирование по широкому кругу экономических и правовых вопросов); предоставлении клиентам самых современных технических средств участия в финансовых операциях; доскональном знании специалистами банка реального финансового состояния и проблем клиентов, готовность помочь в их решении.