Организация планирования в банке

Партнерские отношения с клиентами объективно всегда были и будут чрезвычайно важны для банка. Можно сказать, что в таком качестве они постоянно нуждаются в укреплении, а соответствующая работа носит, как правило, «рядовой» характер и редко требует обращения к стратегическим основам деятельности нормального банка. Вместе с тем многим нашим банкам еще только предстоит осваивать азы партнерских отношений с клиентами.

Универсализация или специализация банка. Любой банк по определению является универсальной кредитной организацией, т.е. может проводить все или почти все банковские операции (сделки), распространенные и пользующиеся спросом в обществе в данный момент времени. Однако при этом он может отдавать предпочтение тем или иным операциям (о чем можно судить по их удельному весу в общем объеме его операций), что и будет говорить о его специализации в рамках в целом универсального характера деятельности.

Ни проведение банком всех известных операций, ни предпочтение отдельных из них не может быть самоцелью. Подход к определению конкретного перечня проводимых им операций в каждый данный момент времени должен быть сугубо практичным, «работать» на его прибыль и устойчивость, т.е. учитывать: фактический спрос на конкретные банковские продукты (услуги) сегодня и в данной местности; ожидаемое изменение указанного спроса в обозримой перспективе, включая появление спроса и предложения новых, нетрадиционных продуктов; меру готовности банка к проведению тех или иных операций, имея в виду материально-технические, финансовые, правовые, кадровые и иные аспекты дела; уровень рентабельности фактически проводимых и планируемых к проведению новых операций.

В этом случае вопрос об универсализации или специализации банка из абстрактно-теоретической плоскости переходит в практическую и ответ на него, который будет индивидуален для каждого банка, надо искать исходя из возможностей и интересов конкретного банка. Поскольку итоговым критерием в таких поисках выступает максимально достижимый уровень рентабельности (если банк в данный момент не считает более важной какую-то иную цель), постольку ответ в общей форме будет звучать так: в пределах каждого планируемого периода (как бы продолжителен или короток он ни был) банку необходимо отбирать наиболее прибыльные на сегодня операции и сосредоточивать свои основные силы и средства на их проведении.

Такой отбор ведется в порядке пересмотра (уточнения) политики банка и предполагает верную оценку макроэкономической ситуации и многих других факторов и представляет собой глубоко творческое решение. Этот выбор будет характеризовать степень планируемой специализации банка, поскольку требует подчас значительной перегруппировки средств, реструктуризации активов и пассивов, концентрации их на избранных направлениях, в том числе, возможно, на совершенно новых. Однако изменение характера специализации банка в связи с очередным пересмотром им перечня операций, которые он решил считать наиболее привлекательными в планируемом периоде, не должно лишать банк характера универсального финансового института.

Направления деятельности, на сегодня признанные не самыми прибыльными или даже просто неприбыльными, не должны вовсе отбрасываться. Ими все равно необходимо заниматься, но, естественно, меньшими силами и средствами. Важно, чтобы сотрудники банка не разучились проводить соответствующие операции, пользоваться на хорошем качественном уровне присущим таким операциям финансовым и другим инструментарием. Ведь завтра ситуация может измениться, и тогда банку придется осваивать такие операции с нуля, что практически гарантирует ему проигрыш в конкурентной борьбе и потерю устойчивости.

Более того, любому банку можно порекомендовать хотя бы в самых скромных размерах готовиться к проведению операций, которые он пока не проводил ни для одного из своих клиентов. В противном случае он может лишиться многих клиентов, если они вдруг решат, что им необходимы такие новые операции.

Устойчивый средний банк должен активно и широко проводить несколько укрупненных видов операций, объективно относящихся к числу наиболее прибыльных в данный период, и постоянно поддерживать на минимально достаточном уровне свою способность проводить любые другие операции в тех объемах, которые могут потребоваться завтра.

На примере регулярного пересмотра направлений деятельности, наиболее доходных в каждый данный момент времени, видно, что политика банка должна строиться на короткую перспективу, особенно в текущих российских условиях.

Следует ли при неизбежно частых пересмотрах специализации банка каждый раз перестраивать и его оргструктуры, ликвидировать одни и создавать другие подразделения, увольнять одних и принимать на работу других специалистов? Видимо, такая политика не могла бы способствовать стабильности банка. На самом деле подход должен быть иным. Конечно, известное изменение оргструктур банка с течением времени неизбежно, но при этом следует стремиться к тому, чтобы штаты не сокращались, для чего их не следует «раздувать», а принятых работников обучать смежным профессиям, чтобы при необходимости оно могли легко переключаться на другие операции. При очередном изменении специализации банка персонал можно будет просто перегруппировать, никого не увольняя.

Вопрос об универсализации или специализации банка тесно связан с другим вопросом — об интенсивной и экстенсивной моделях его развития. Как было показано выше, банк, как правило, определяет свою специализацию на сегодня по критерию прибыльности (рентабельности). Чтобы иметь возможность получать хорошую прибыль и завтра, он продолжает оставаться универсальным. Однако рентабельная работа банка зависит не только от данного его выбора, но и от множества других факторов. В числе последних важнейшее значение имеет выбор банком той или иной модели развития.

Рост прибыли банка возможно обеспечивать за счет: увеличения доходности (прибыльности) на единицу имеющихся у него активов; роста активов относительно собственного капитала. Соответственно можно говорить об интенсивной и экстенсивной моделях развития банка. Какая из них является предпочтительной?

Отношение между капиталом банка и его активами, взвешенными с учетом рисков, регулируется Центральным банком (норматив HI). Исходя из этого и иных обстоятельств банк должен ориентироваться в основном на интенсивную модель, что предполагает специализацию на наиболее доходных операциях из числа тех, в которых нуждаются клиенты, повышение качества и привлекательности услуг банка. В то же время не следует пренебрегать и возможностями экстенсивной модели развития (увеличение размеров собственного капитала при соблюдении норматива HI и соответствующее наращивание объемов проводимых активных операций).

Таким образом, банк может время от времени прибегать к экстенсивной модели развития, в то время как факторы интенсивного развития в его деятельности должны использоваться постоянно.