Организация договорных отношений с учреждениями Центрального банка об обслуживании банка

Межбанковские отношения состоят из трех больших блоков:

1) отношения каждого банка с Центральным банком (его центральным штабом и отдельными учреждениями);

2) отношения между самими коммерческими банками (и иными кредитными организациями);

3) отношения Центрального банка с банковским сообществом в лице ассоциаций (союзов) кредитных организаций.

Некоторые важнейшие составляющие первых двух из названных блоков отношений рассматриваются в настоящей части учебника.

Отношения, составляющие первый блок, не только многообразны, но и неоднородны; одна часть этих отношений основана на императивных нормах закона, тогда как другая часть предполагает также наличие договорных отношений между коммерческим банком и Центральным банком РФ. Типичный пример безальтернативных отношений первого рода - обязательное внесение каждым банком части привлеченных им средств в централизуемые в Банке России фонды обязательного резервирования (ФОР). Договорный элемент присутствует в отношениях банка и Банка России, как правило, в тех случаях, когда речь идет об установлении корреспондентских отношений между банком и Банком России и о расчетно-кассовом обслуживании банка Банком России, о получении банком кредитов в Банке России, размещении временно свободных денег банка в Банке России.

Законодательная и нормативная база.

Законодательная база установления корреспондентских отношений между коммерческим банком и Центробанком и на этой основе — расчетно-кассового обслуживания первого вторым весьма небогата.

Это неопределенная, допускающая неоднозначные толкования формулировка: можно предполагать, что указанные корреспондентские отношения могут устанавливаться, и тогда сторонам нужно заключать договор, а могут и не устанавливаться; не ясно, какая сторона должна (или может) быть инициатором установления таких отношений, и предполагают ли эти отношения открытие одного (одностороннего) корреспондентского счета — счета банка в Банке России, нескольких односторонних счетов (см. абзац 2 приведенного фрагмента Закона) или счета должны быть парными - не только счет банка в Банке России, но и счет Банка России в коммерческом банке; наконец, нет даже намека на то, можно ли такие договорные отношения прекратить или этого сделать нельзя.

Открытие корреспондентского счета (субсчета) банку (филиалу банка) в РКЦ Банка России и их закрытие.

По действующим правилам ЦБ РФ ни один банк не может обойтись без открытия корреспондентского счета в Банке России, точнее, в таком его подразделении по месту своего расположения, как расчетно-кассовый центр (РКЦ) соответствующего ТУ Центрального банка.

Есть два типа подразделений расчетно-платежной сети Банка России, с которыми коммерческие банки должны поддерживать корреспондентские отношения, — РКЦ и ОКЦ.

РКЦ Банка России — это головные, межрайонные и районные РКЦ, являющиеся структурными подразделениями Банка России и действующие в составе его ТУ. Все они руководствуются в своей деятельности Типовым Положением «О расчетно-кассовом центре Банка России» от 7 октября 1996 г. № 336. Основной целью деятельности РКЦ считается обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы РФ, а их взаимоотношения с обслуживаемыми кредитными организациями, органами власти, казначейства и другими клиентами строятся на договорной основе.

В интересующем нас здесь плане важно отметить функции РКЦ, к числу которых относятся: расчеты (платежи) между кредитными организациями (филиалами); кассовое обслуживание кредитных организаций (филиалов); учет и контроль осуществления кредитными организациями (филиалами) расчетных (платежных) операций таких расчетов (платежей) через их корреспондентские счета (субсчета); учет и контроль кассовых операций кредитных организаций (филиалов) через их корреспондентские счета (субсчета); регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России, контроль за своевременностью и полнотой перечисления таких резервов, проверка достоверности их расчетов.

РКЦ также могут участвовать в выдаче банкам кредитов Банка России и в их инспектировании, могут применять к обслуживаемым банкам санкции в виде штрафа и др. Головные РКЦ выполняют и другие функции.

РКЦ выполняют важные операции, основными из которых можно считать: открытие, переоформление и закрытие корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций (филиалов); списание (зачисление) средств со счетов (на счета) кредитных организаций (филиалов) и учет таких операций; контроль за соблюдением кредитными организациями правил и сроков совершения расчетных и платежных операций, выверка их отражения на счетах (субсчетах), открытых на балансе РКЦ и на балансе кредитных организаций (филиалов); прием и выдача наличных денег кредитным организациям (филиалам).

Операционно-кассовый центр (ОКЦ) — подразделение расчетной сети Банка России, обеспечивающее пользователей системы валовых расчетов (безналичных платежей) в режиме реального времени (СВР) средствами удаленного доступа к их корреспондентским и/или иным счетам в федеральном расчетном центре (ФРЦ) и ведущее операционно-кассовое обслуживание пользователей СВР. ОКЦ действуют на основании Положения ЦБ «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» от 24 августа 1998 г. № 50-П.

Режим реального времени — порядок контроля и исполнения платежных документов, обеспечивающий проведение расчетно-платежных операций непрерывно в течение операционного дня и немедленно по поступлении платежных документов.

Расчеты на валовой основе — вид расчетов и платежей, при которых средства переводятся на основании каждого платежного документа индивидуально.

Федеральный расчетный центр (ФРЦ) — центральное подразделение расчетной сети Банка России, ведущее валовые расчеты и платежи в рублях в режиме реального времени по счетам, открытым в ФРЦ.

Участники СВР — подразделения расчетной сети ЦБ РФ, имеющие счета в ФРЦ.