Актуальные вопросы становления банковской системы

Можно назвать следующие основные проблемы, препятствующие нормальному функционированию банков в сегодняшней России.

1. Дефицит дешевых ресурсов для кредитования экономики, вызываемый, в частности: высокими ставками отчислений в фонды обязательного резервирования, режимом формирования данных фондов; долго затягивавшимся «запуском» системы страхования вкладов населения; отсутствием нормально работающей системы рефинансирования банков Центральным банком.

2. Низкая капитализация банковской системы (главным образом по причинам, не зависящим от самих банков).

3. Неразвитая инфраструктура и неконкурентный в ряде аспектов характер банковского рынка.

4. Неблагоприятные условия для долгосрочного кредитования экономики.

5. Искусственно завышенная себестоимость банковских услуг (завышенная в силу предъявления к банкам многочисленных необоснованных или бессмысленных административных требований).

6. Низкая доступность банковских услуг для населения и предпринимателей.

В конце 2001 г. Правительство и Банк России приняли Стратегию развития банковского сектора РФ. Большинство специалистов сошлись на том, что в данном документе не все акценты были правильно расставлены, т.е. в нем были отражены не все важные проблемы деятельности российских банков, что претворение в жизнь его основных положений едва ли обеспечило бы надлежащую модернизацию банковского сектора страны в необходимые сроки.

Характерно, что реформы во многих секторах экономики имели своих «толкачей» в виде авторитетных ведомств и органов. Финансовый же рынок в этом плане оказался «бедным родственником». Причины этого, видимо, разные, но одна из них очевидна: авторы российских структурных реформ и высокопоставленные чиновники не понимают значения финансового рынка вообще и банков в частности и потому относятся к проблемам, связанным с ними, как к несущественным мелочам.

Политика формирования банковской системы.

Цель, или Что хотелось бы получить в итоге. Критерии, которым должна отвечать эффективная банковская система. С некоторыми оговорками можно принять также следующие ее толкования:

• эффективная национальная банковская система — это система, конкурентоспособная на мировом финансовом рынке; способная самостоятельно обеспечить отечественную экономику базисными элементами экономических отношений — деньгами и кредитами; являющаяся активным участником обеспечения инвестиционного процесса во всех секторах экономики, имеющая устойчивую долгосрочную ресурсную базу, в том числе за счет привлечения сбережений населения;

• банковская система должна стать важнейшим структурным фактором благоприятного инвестиционного климата в стране, а также надежным, устойчивым, прозрачным, привлекательным для инвестиций сектором экономики.

Наши банки в своей совокупности пока мало отвечают этим критериям (требованиям).

Безусловные приоритеты банковской реформы. К таковым следует отнести:

• эволюционный путь преобразований;

• сохранение таких принципов организации банковского дела, как двухуровневая структура и универсальный характер деятельности банков.

Сама структура способна и будет развиваться, подвергаться изменениям, однако в минимальной степени, поскольку она не только закреплена законодательно, но является вполне адекватной всем тем задачам, которые должны решаться как в рамках самого банковского сектора, так и с его помощью. Это относится и к универсальному характеру деятельности банков. Структура должна развиваться эволюционно и иметь для этого благоприятные условия.

Приоритеты, к которым еще придется привыкать. Среди них можно отметить следующие.

1. В основе подходов к проблемам банковского сектора России должны быть вопросы поддержки и развития только зарождающейся отечественной банковской системы. Акцент следует принципиально перенести с «реформирования» и/или «реорганизации» на проблему развития (формирования) банковской системы, причем в первую очередь в региональном аспекте, поскольку именно в регионах сегодня наблюдается самый острый дефицит банковского сервиса как такового. Государство должно поставить во главу угла решение проблемы полной обеспеченности экономики и населения банковским обслуживанием.

2. Обслуживание потребностей реальной экономики — это стратегическая перспектива развития банков страны. В то же время развитие отношений с реальным сектором не может идти форсированно, поскольку данный путь чреват для банков накоплением убытков и новым кризисом. Операции с реальной экономикой не должны развиваться за счет снижения устойчивости банков. Соответственно отношение к банкам должно стать более взвешенным, реалистичным, основываться не на мифах или преднамеренно завышенных ожиданиях и требованиях.

Так, от банков ждут инвестиций, а за недостаточность таковых ругают, нередко на самом высоком официальном уровне. Между тем профессиональные вопросы состоят лишь в том, что понимать под инвестициями и откуда в принципе берутся ресурсы для инвестиций. Если под инвестициями понимать «длинные» вложения, то большинство банков в мире имеет относительно небольшой портфель таких вложений. Например, долговременные вложения германских банков в экономику с учетом общих рисков даже меньше, чем аналогичные вложения российских банков. Отсюда ясен и ответ на второй вопрос — много «длинных» денег могут дать только предприятия и организации реального сектора экономики и население. Но они будут делать это только при одном условии — если у них имеется интерес отдавать такие деньги именно банкам. Таким образом, суть дела не в том, чтобы предъявлять банкам свои ожидания и претензии, а в том, чтобы создать всем, банкам и не банкам, нормальные сбалансированные условия работы.

3. Основная задача, которую предстоит решать органам, регулирующим банковскую деятельность, основной вопрос, который должен быть поставлен во главу угла, — это прежде всего кредитование экономики. У банков должна быть реальная возможность выдавать кредиты по доступным ценам всем желающим хозяйствующим субъектам и физическим лицам, причем на всей территории страны. Соответственно главная задача денежно-кредитной политики страны — создать условия, при которых потребитель на рынке финансовых услуг имел бы возможность получать адекватный своим потребностям кредитные и иные банковские услуги.

Одновременно следует решать проблему стимулирования и самого банковского бизнеса, испытывающего недостаток инвестиций.

4. Банковское дело и банковский сектор заслуживают и в нашей стране достойного внимания, понимания и поддержки. Банковский сектор (банковская система) — неотъемлемый элемент национальной рыночной экономики, без которого принципиально невозможно обойтись, а его вопросы относятся к числу наиболее значимых для общества, желающего иметь собственную и современную экономику цивилизованного типа. Последняя вообще невозможна, если в стране не создана надлежащая банковская инфраструктура (сети банковских учреждений) и если банки не обеспечивают все звенья остальной экономики нормальным внутренним финансовым «кровообращением», нормальными условиями расчетно-платежного обслуживания и кредитования, достаточным объемом денежных ресурсов, причем в национальной валюте, обращающейся внутри страны и в легальном банковском обороте.