Актуальные вопросы становления банковской системы

5. Банковский сектор не в состоянии нормально развиваться при существующем низком уровне монетизации экономики и неоптимальной структуре денежной массы
в обращении.

6. Ведомства, включая Банк России, защищают прежде всего ведомственные интересы. Поэтому обязательно необходимо участие банковских ассоциаций и союзов в выработке идеологии развития банковского дела в стране, разработке экономических программ, законов и нормативных актов органов государственного управления, регулирующих деятельность кредитных организаций. Кроме того, следует превратить указанные ассоциации и союзы в реально саморегулируемые организации. Они должны иметь возможность защищать собственную систему, в том числе, если опять понадобится, и от ЦБ и иных государственных структур.

7. По вопросам банковской деятельности в стране правительство должно научиться делать то, чего оно до сих пор упорно не желало: слышать голос самих банкиров, представителей их авторитетных ассоциаций.

8. Центральный банк должен взять на себя контроль за налично-денежными банковскими операциями, которые помимо лицензированных банков в огромных масштабах ведут многочисленные нелицензированные, нелегальные финансовые
компании, и эта их незаконная деятельность в большой степени влияет на денежно-кредитную политику.

9. Условием, о котором власти много говорят, но пока этим и ограничиваются, является разбюрокрачивание экономики.

10. Особое значение имеет такое условие, как своевременное и качественное правовое обеспечение банковской деятельности. Действия, необходимые для формирования банковской системы. Здесь имеет смысл выделить лишь те действия или меры, предлагаемые банковской общественностью, которые либо не вошли в программу Банка России, либо отмечены в ней мимоходом.

I. Меры, необходимые для преодоления дефицита дешевых ресурсов для кредитования экономики.

1.1. В части фондов обязательного резервирования (ФОР): стимулировать рост прибыли и капиталов банков на период постепенного снижения нормативов отчислений в ФОР, в том числе: ввести плату за депонируемые резервы; разрешить банкам частично формировать ФОРы путем депонирования в Банке России государственных ценных бумаг; изменить методику определения расчетной базы ФОР для обеспечения корректности учета разовых краткосрочных оборотов по счетам; сократить базу резервирования по валютным средствам и разрешить делать отчисления от привлеченных валютных средств в иностранной же валюте; дифференцировать ставки отчислений в ФОРы в зависимости от вида и срочности привлекаемых ресурсов; уменьшить базу обязательного резервирования для участников системы страхования вкладов населения.

1.2. Скорее «запустить» систему гарантирования вкладов населения в банках. Для этого, в частности, необходима четкая и быстрая процедура вхождения банков в указанную систему. Способствовать этому может ограниченный, понятный и объективный перечень критериев банков, допускаемых в данную систему: достаточность капитала; показатели ликвидности и концентрации рисков; положительное аудиторское заключение.

1.3. Реанимировать в целом систему рефинансирования банков, а также: расширить спектр видов рефинансирования на различные сроки; расширить перечень залогов, принимаемых Банком России; внедрить в практику рефинансирования переучет векселей надежных клиентов банков; уменьшить дисконт по ценным бумагам, принимаемым в залог; увеличить сроки ломбардного кредитования и сделок репо; расширить доступ региональных банков к финансовым ресурсам,
участию в кредитной поддержке важных инвестиционных проектов.

1.4. Дать банкам возможность управлять: средствами коллективных инвесторов; активами инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных инвестиционных фондов.

1.5. Внести в законы изменения, которые бы позволяли: вне очереди списывать со счета заемщика средства для погашения его долгов по кредиту (основной суммы и процентов); не включать в конкурсную массу заемщика-банкрота имущество, заложенное под банковский
кредит; в упрощенном (внесудебном) порядке закрывать не используемые клиентами счета с небольшими остатками средств или счета отсутствующих клиентов.

1.6. В части банковской отчетности:

• упростить режим отчетности путем: отмены форм ежедневной отчетности (либо значительного сокращения форм ежемесячной отчетности); отмены отчетности на бумаге;
отмены дублирующих друг друга форм отчетности;

• приравнять ежеквартальную публикацию отчетности банков на интернет-сайтах к публикации в открытой печати.

1.7. Изменить порядок определения платы за регистрацию договоров залога транспорта и недвижимости у нотариусов: установить фиксированную плату (не более 1000 руб.), а не
процент от стоимости имущества, передаваемого в залог.

2.8. Освободить банки от выполнения не свойственных им функций.

П. Меры, необходимые для ускоренного наращивания банками
собственных капиталов (капитализации банковского сектора)

2.1. Создавать экономико-правовые условия, стимулирующие банки к рекапитализации прибыли, а инвесторов — к вложению своих средств в банковские капиталы, репатриации вы
везенного капитала путем грамотного сочетания экономических и административных методов.

Простое повышение капитальных требований не ведет к увеличению совокупного капитала банковского сектора, а лишь отсекает от банковской деятельности подавляющее большинство
средних и мелких банков, подталкивая их к самоликвидации либо поспешным слияниям. В результате риск возникновения системных банковских кризисов не снижается, а возрастает.

2.2. Освободить банки от налога на прибыль в части средств, направляемых на увеличение собственных капиталов. Отказаться от порядка, в соответствии с которым банки должны платить налог не с полученных доходов, а с заключенных договоров (так называемый метод начисления).

2.3. Затраты на техническое перевооружение банков разрешить относить на себестоимость их продукции (услуг).

2.4. Резервы на возможные потери от кредитной деятельности включать в состав капитала.

2.5. Не включать в доходы (расходы) банка суммы положительной (отрицательной) переоценки средств в иностранной валюте, равных величине валютной позиции по капиталу.

2.6. Активизировать работу по созданию кредитных бюро, банков данных кредитных историй заемщиков;

2.7. Организовать создание системы кредитных рейтингов банков.

III. Меры в части экономических нормативов.

3.1. Либерализовать систему обязательных нормативов: уменьшить значения нормативов мгновенной и текущей ликвидности, включить в расчет ликвидных активов суммы ФОРов, депонируемые в ЦБ; перевести нормативы ликвидности из обязательных в оценочные и расчетные, устанавливать дифференцированные лимиты и методики их расчета по категориям банков; включить в расчет ликвидных активов акции и облигации акционерных обществ, входящие в котировальные листы первого уровня.

3.2. Дифференцировать экономические нормативы по видам банков, регионам их деятельности, участию в кредитовании реального сектора экономики.