Актуальные вопросы становления банковской системы

Приоритеты, которые выбрал Банк России. Как видно из многочисленных публичных выступлений руководителей Центробанка в 2002—2003 гг., такими приоритетами для него являются следующие.

1. Ситуация в банковском секторе может развиваться по нескольким сценариям, наиболее предпочтительным из которых является так называемый конкурентный (компромисс между концентрацией капитала и поощрением развития средних банков и конкуренции между ними, снижение роли государственных банков, сочетание концентрации банковского капитала с расширением конкурентного поля, диверсификация операций «сырьевых» банков и банков финансово-промышленных групп).

2. Задачи государства в банковской сфере: поддержка конкурентного варианта развития банковской системы; расширение внимания: от поддержки стабильности к мотивации роста эффективности банковской системы.

3. Эффективная банковская система — это система, которой свойственны: качественное и бескризисное выполнение ее основных функций в экономике (сохранность вкладов и депозитов; финансовое посредничество, т.е. перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике; бесперебойная организация платежного оборота; агрегирование и распространение важной экономической информации, информационное посредничество); соответствие спроса на банковские услуги и способности предоставлять такие услуги вовремя и качественно; поддержание «свободного резерва мощности» банковской системы для предвосхищения и поддержки позитивного развития экономики.

4. Группы целей модернизации банковской системы: создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса; оптимизация банковского
надзора.

4.1. Создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса: необходимые изменения внутри банковской системы. Основной лозунг — «повышение качества банковской системы»; необходимые изменения в окружении банковской системы. Основной лозунг — «устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса».

4.1.1. Повышение качества банковской системы: стабильность (финансовая устойчивость, оптимальный уровень рисков); грамотное бизнес- и финансовое планирование; надежные и
эффективные внутренние процедуры, соответствие законодательству и банковским правилам, профессиональный менеджмент; высокое доверие кредиторов и вкладчиков; «чистота» операций (противодействие незаконным доходам и операциям); достаточный спектр и высокое качество услуг; достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала; прозрачность и высокое качество отчетности, применение международных стандартов финансовой отчетности (МСФО); развитая банковская инфраструктура: сети филиалов и представительств, современные технологии, развитая и совершенная расчетная система; гибкость и оперативность отклика на меняющуюся экономическую обстановку, инновационность; эффективные правила корпоративного управления; здоровая и добросовестная конкуренция; эффективные и действенные правила и процедуры банкротства банков.

4.1.2. Устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса: снижение «вмененных» затрат банков в ходе их деятельности или при проведении отдельных операций
и т.п. (пример — высокая стоимость создания филиалов и кассовых узлов); сокращение сроков и упрощение процедур получения разрешений на ведение отдельных банковских операций, открытие филиалов и т.п.; упрощение, оптимизация, ускорение и удешевление процедур банковских слияний и присоединений; ревизия и сокращение некоммерческих функций и нагрузок (приоритет— противодействие легализации незаконных доходов); защита прав банков как кредиторов и залогополучателей; отмена возможности досрочного изъятия вкладов (только по договору банка и вкладчика); информационная прозрачность клиентской среды, в том числе через создание кредитных бюро и бюро регистрации залогов; упрощенный порядок учета и расчетов по небольшим кредитам индивидуальным предпринимателям и частным лицам, списания безнадежных небольших кредитов; законодательное разрешение банкам отказывать в открытии счетов и проведении операций с сомнительными лицами, закрытие счетов таких лиц; упрощение и оптимизация процедур выдачи синдицированных кредитов; создание облегченных условий для ипотечного кредитования; поддержка серьезных негосударственных рейтинговых программ для оценки как банков, так и предприятий; создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам; организация специальных тренингов для судей, решающих финансовые споры.

4.2. Оптимизация банковского надзора: смещение фокуса с формальной оценки количественных параметров на глубокую профессиональную, качественную и своевременную диагностику; перестройка процедур взаимодействия Банка России и банков, устранение раздражающих и мешающих моментов, формализма, ориентация Банка России на «продукт» и «клиентов»; реинжиниринг надзорных процедур (их рационализация и оптимизация).

4.2.1. Замена формальной оценки на качественную диагностику. Объекты качественной диагностики: бизнес-перспективы банка; финансовая устойчивость банка; качество процедур управления в банке; качество менеджмента и корпоративного управления.

4.2.2. Перестройка процедур взаимоотношений Банка России и банков: сокращение и оптимизация отчетности; активное внедрение компьютерных технологий в информационный обмен ЦБ и банков; упорядочение сроков и параметров надзорных процедур Центробанка; обеспечение единообразия подходов и процедур лицензирования, получения разрешений и т.п. в ТУ ЦБ; оптимизация надзора над многофилиальными банками; содействие ЦБ в сборе, обработке и распространении маркетинговой информации о рынке банковских услуг, особенно в территориальном разрезе; интенсификация взаимодействия с общественными банковскими объединениями, в том числе в вопросах саморегулирования.

4.2.3. Рационализация надзорных процедур: внедрение специальной программы переподготовки сотрудников ЦБ; реорганизация системы банковского инспектирования; оптимизация территориальной надзорной инфраструктуры ЦБ.

5. Банковская система и развитие финансового рынка: расширение спектра инструментов рефинансирования банков; внесение в законодательство правил, предполагающих выпуск и активное использование производных финансовых инструментов; создание общероссийской системы расчетов в реальном времени; саморегулирование в банковском сообществе.
В итоге получилось так, что руководство Банка России не только обозначило свои приоритеты, но и выдвинуло целую программу действий.

Условия формирования банковской системы.

Здесь имеются в виду главным образом условия, характеризующие среду, в которой приходится работать банкам. Назовем только некоторые из них.

1. Невозможно добиться стабилизации и устойчивого развития национальной экономики без согласованности и сбалансированности всех элементов единой государственной экономической политики — структурной, бюджетно-налоговой, денежно-кредитной, валютной и др. Провал в реализации любой из составляющих казанной политики чреват тяжелыми последствиями для экономики в целом.

2. Создание нормальной кредитной (банковской) системы предполагает в качестве своего условия оздоровление денежных отношений. Оздоровление же последних не произойдет до тех пор, пока не будут предложены меры стимулирования инвестиций (не только банковских) в реальный сектор экономики, пока не выздоровеет и нормально не заработает реальное производство.

3. Банковский сектор страны начнет активно и позитивно развиваться, если будут происходить (и стимулироваться государством) два важных процесса: оживление экономической активности вне банковского сектора, рост производства, увеличение спроса на кредитные ресурсы со стороны реальной экономики; увеличение доходности банковского бизнеса. До тех пор, пока банковское дело не будет приносить нормальную прибыль на «чистых» операциях, не стоит надеяться на рост капитала банковского сектора, на его укрепление.

4. Существенным является такое условие, как достаточный уровень доверия к банкам и национальной денежной единице.