Актуальные вопросы становления банковской системы

Главной задачей дальнейшего развития имеющегося на сегодняшний день в России банковского сектора следует считать формирование на его базе современной целостной и эффективной банковской системы. Проблема эта многоаспектная и чрезвычайно сложная. Представляется, что подойти к ней необходимо, рассмотрев хотя бы коротко по крайней мере следующие ее аспекты: истоки проблемы и оценка ситуации в банковском секторе; политика формирования банковской системы; условия формирования банковской системы; действия, необходимые для формирования банковской системы.

Истоки проблемы и оценка ситуации в банковском секторе.

В 2001—2002 гг. банковский сектор России по внешним параметрам деятельности (прежде всего количественным) вышел на предкризисный уровень или даже превзошел его. Тем не менее стоящие перед ним проблемы, грозящие опасности и способы продвижения вперед невозможно понять, отвлекаясь от кризиса 1998 г.

На 1998 г. пришелся пик кризиса, который имел системный характер, т.е. это был кризис всесторонний, в котором проявилось практически все, что могло привести к такому результату, — неподготовленная либерализация, во многом несостоятельная денежная и кредитная политика, неудовлетворительное управление банковским сектором со стороны Центробанка, недостатки построения самого сектора коммерческих банков, его недокапитализированность, низкая кредитоспособность кредитных организаций, определенная вовлеченность в сети «теневой» экономики, неблагоприятные условия, способствующие проникновению в банковский сектор криминальных элементов, в целом низкий уровень правового образования финансово-кредитных работников (как в государственном, так и в частном секторе), отсутствие нормальной конкурентной среды на рынке банковских услуг, низкий уровень внутреннего менеджмента вообще и недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками в частности (на фоне низкой финансовой дисциплины многих потребителей банковских услуг), чрезмерное увлечение спекулятивными операциями на финансовых рынках, олигопольная и непрозрачная структура банковской собственности, чрезмерное использование сделок с аффилированными лицами, выделение кредитов на «дружеской» основе, слишком большая зависимость от объема привлеченных средств при условии существенного несоответствия активов и пассивов кредитных организаций по срокам; большая доля краткосрочного и сверхкраткосрочного финансирования и т.д. и т.п.

Кризис во многом явился следствием проводившейся в те годы ошибочной (неадекватной реальным проблемам развития страны) экономической и финансовой политики Правительства и Центрального банка РФ. Она не была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабильности. Материальное производство — основа любой экономики — с каждым годом сокращалось. Банковский сектор оказался заложником такой политики (кроме олигархических «системообразующих», которые сами были активными соавторами данной политики). Предотвратить кризис или хотя бы существенно ослабить его тяжесть, остроту, продолжительность можно было только при своевременном и решительном изменении указанной политики, чего не произошло. Ни правительство, ни Банк России не смогли решить стоящие перед ними проблемы.

Сказалось влияние и таких факторов, как экономическая нестабильность, крайне высокая зависимость страны от конъюнктуры мировых цен на сырьевые товары, противоречивое и неэффективное правовое регулирование, отсутствие ряда существенных элементов механизма правового регулирования банковской деятельности, слабое судебное обеспечение финансово-кредитной деятельности, недооценка со стороны власти значимости банков в функционировании экономики страны и отсутствие концепции развития банковского сектора, частое принятие имеющих политическую подоплеку решений, ограниченные возможности развития ряда направлений банковского бизнеса, особенно в связи с высокими кредитными рисками и отсутствием инструментов ликвидности, обременительная налоговая система, низкий уровень доверия к государству и кредитным организациям.

Однако если отвлечься от качества финансово-экономической политики и вообще от всякого субъективного (человеческого) фактора, то останется самое существенное: фундаментальные характеристики банковского сектора (его мощь или слабость либо даже кризисное состояние) определяются в конечном счете состоянием экономики страны в целом (ее реального сектора). Этот вывод имеет методологическое и сугубо практическое значение.

Из него следует, что состояние банковского сектора в целом объективно отражает нынешний уровень рыночного развития экономики страны, ее специфические черты. А здесь по-прежнему сохраняются высокий уровень монополизации; гипертрофированное развитие добывающих отраслей; стремление всех, кто способен на это, работать преимущественно на внешних рынках, а не на внутрироссийском, политика предприятий экспортно-ориентированных отраслей, направленная на то, чтобы размещать как можно больше своих свободных средств (прежде всего экспортную валютную выручку) за рубежом и там же брать кредиты и займы; доминирование крупных производств при остром дефиците среднего, а также малого бизнеса, высокая криминализированность и очень невысокая транспарентность; неравномерное развитие регионов; серьезные недостатки в системе налогообложения; крайне невысокий уровень доходов и их неравномерное распределение и многое другое, что в совокупности формирует неблагоприятную для диверсификации рисков структуру экономики, создает негативный фон для предпринимательской деятельности. Закономерный результат воздействия всех этих факторов — слабое развитие отечественного финансового рынка, в том числе банковского сектора.

Другими словами, если банковский сектор России слаб (по сравнению с банковскими системами многих других стран), то это означает не что иное, как признание относительной слабости экономики России.

Последнее утверждение нельзя понимать упрощенно, так как между состоянием реального сектора экономики и состоянием банковского сектора нет абсолютного механического тождества. Российская экономика не такая уж слабая. Если считать не на основе валютных курсов, а с использованием более объективного показателя — паритета покупательной способности, то окажется, что экономика России уверенно входит в десятку крупнейших экономик мира. Чего, к сожалению, нельзя сказать о нашей банковской системе. Другими словами, отечественная реальная экономика скорее «сильна», тогда как банковская система — очевидно «слаба» относительно возможного.

Так, капиталы отечественных банков объективно могли бы быть значительно сильнее, а сами они — эффективнее для остальной экономики даже при нынешнем уровне развития последней, если бы в ней наблюдался не такой большой объем теневого товарооборота и теневого денежного обращения (который, по некоторым оценкам, занимает до 40% всего товарооборота), т.е. если бы столь большие деньги приходили в банки, а не уводились бы мимо них в «тень». Известно, например, что крупнейшие российские корпорации, выросшие на экспорте сырьевых ресурсов, причем как государственные, так и принадлежащие частным лицам, концентрируют свои финансы не в российском банковском секторе, а за рубежом.

Сегодня в стране недостаточно благоприятные условия для развития банковской деятельности. Это выражается, в частности, в недостаточной доходности банковского бизнеса (по сравнению со многими другими секторами экономики), невысокой инвестиционной привлекательности банковской сферы (отсутствие соответствующих стимулов и условий), избыточном количестве ограничений и необоснованных требований, предъявляемых к банкам.

В итоге налицо острейший дефицит банковских услуг в стране. Сегодня в России (за исключением Москвы и Петербурга) по сути отсутствует эффективная система банковского обслуживания, пронизывающая все регионы, все отрасли и секторы экономики, доступная всем предпринимателям и каждому гражданину. Между тем создание такой системы — необходимое условие развития экономики страны.